Amortitzar la hipoteca: què cal tenir en compte

Una amortització anticipada de la hipoteca pot fer-se reduint la quantia de les quotes o la durada del préstec hipotecari.

Al llarg de la vida útil del préstec hipotecari, és possible que ens plantegem fer una amortització de la hipoteca d’una part o de la totalitat si tenim diners estalviats. No obstant això, abans de fer-ho, és normal que ens sorgeixin dubtes sobre si és el moment adequat o, per contra, convé esperar.

A continuació, et donem algunes claus perquè prendre aquesta decisió resulti més senzilla, encara que et recomanem que parlis amb un gestor especialitzat de la teva entitat abans de fer el pas.

Com funciona l’amortització d’una hipoteca?

L’amortització parcial o total d’una hipoteca consisteix a tornar de manera anticipada el préstec hipotecari, ja sigui a través de la reducció de quotes o terminis.

Durant el temps de vigència de la hipoteca, és possible sol·licitar una amortització anticipada, encara que abans de fer-ho és important tenir en compte alguns elements:

• El cost, ja que poden existir alguna per l'amortització anticipada de la hipoteca penalitzacions en forma de comissions. A Espanya, la legislació fixa una comissió per desistiment màxima del 0,5 % de la quantitat amortitzada durant els cinc primers anys i del 0,25 % si la cancel·lació es produeix a partir del sisè any.

• El tipus d’interès, per saber si estàs pagant un tipus d’interès fix o variable. 

• La desgravació fiscal, ja que les hipoteques signades abans del gener de 2013 tenen una desgravació del 15 %, amb un límit de fins a 9.040 euros per declaració.

• Les necessitats financeres a curt i mig termini que tinguis.

• La reducció de liquiditat quja que poden existir alguna penalització per l'amortització anticipada de la hipoteca en forma de comissions. A Espanya, la legislació fixa una comissió per desistiment màxima del 0,5 % de la quantitat amortitzada durant els cinc primers anys i del 0,25 % si la cancel·lació es produeix a partir del sisè any.e tindràs, ja que en destinar capital a l’amortització anticipada és possible que vegis limitada la teva capacitat de reacció davant potencials imprevistos futurs. 

Quin és el millor moment per amortitzar la teva hipoteca?

Per regla general, convé amortitzar la hipoteca quan tinguem diners estalviats que no necessitarem, sense oblidar que és important comptar amb estalvis per a qualsevol imprevist que ens pugui sorgir.

Cal tenir en compte que a Espanya se segueix el sistema d’amortització francès, el que significa que al principi de la vida de la hipoteca es paguen més interessos que capital. Això vol dir que com més aviat amortitzem una part o la totalitat del préstec hipotecari, menors interessos haurem d’abonar al banc.

També és habitual que, si disposem de diners estalviats, ens plantegem si és més apropiat amortitzar una part de la hipoteca o invertir-ho. Encara que a priori invertir capital ofereix un potencial de rendibilització major, cal tenir en compte que s’assumeix el risc de sofrir possibles pèrdues. A més, una amortització de la hipoteca també és una forma d’estalviar, ja que, a més de reduir el préstec que es té amb el banc, permet rebaixar els interessos que cal pagar.

Què és millor: reduir quota o anys de la hipoteca?

Un cop s’ha pres la decisió de destinar l’estalvi a l’amortització de la hipoteca, cal optar per amortitzar quota (el que implica pagar una quota menor cada mes) o amortitzar el termini (és a dir, escurçar els anys que queden per acabar de pagar).

A Espanya, la majoria de les hipoteques estan referenciades a l’euríbor al qual se li aplica un diferencial. Això vol dir que és fonamental abans de decidir entre amortitzar la quota o el termini, analitzar quines són les perspectives d’evolució al futur de l’euríbor.

A més, cal tenir present: 

• Si s’amortitza el termini de la hipoteca, és possible reduir més la càrrega dels interessos que cal pagar al banc que si es tria amortitzar la quota.

• Per contra, si s’opta per amortitzar la quota, el cost mensual de la hipoteca es fa més suportable, ja que és possible alliberar liquiditat per afrontar altres despeses. 

Com calcular una amortització d'hipoteca t'ho expliquem amb un exemple!

Farem una simulació d'una amortització d'hipoteca anticipada per valorar què significa en realitat. Imaginem una persona que és titular d’una hipoteca a tipus fix de l’1,5 % i a qui li resten 10 anys per pagar un capital pendent de 150.000 euros. Gràcies als estalvis que ha anat generant, vol fer una amortització parcial de 10.000 euros.

• Si s’opta per reduir la quota, aquesta disminuirà de 1.347 euros mensuals a 1.257 euros mensuals i s’estalviaran 775 euros en interessos (d’11.625 euros d’interessos totals sense amortitzar a 10.850 euros d’interessos amortitzant). 

• En el cas de reduir el termini, es pagarà la mateixa quota de 1.347 euros, s’estalviaran 1.562 euros en interès (d’11.625 euros d'interessos totals sense amortitzar a 10.063 euros d’interessos amortitzant) i s’escurçarà el préstec en vuit mesos. 

Coneix les hipoteques del Banc Sabadell i tria la que millor respongui a les teves necessitats i a la teva situació econòmica. A més, podràs fer una simulació hipotecària¹ amb les condicions que triïs.

Recorda que, si ho desitges, pots consultar un expert del Banc Sabadell perquè t’aconselli sense cap compromís. Pots sol·licitar una cita amb un dels nostres especialistes.

¹ El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les properes pantalles. Si desitges sol·licitar una hipoteca un cop hagis vist el resultat de la teva simulació, hauràs de contactar amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.

Imagen de Buyandrent Homes de Unplash