En amortitzar la hipoteca, és possible reduir el termini o la quota de devolució del préstec.
Al llarg de la vida útil de la hipoteca, és possible que ens plantegem reduir el termini o la quota de la hipoteca a través d’una amortització anticipada. A continuació, t’expliquem en què consisteix aquest procés, per què fer-ho i quins passos cal fer.
Què és amortitzar una hipoteca de manera anticipada?
Amortitzar la hipoteca és una operació que consisteix a reemborsar de manera anticipada una part del préstec hipotecari. D’aquesta manera, és possible reduir les quotes o els terminis, i així aconseguir que el cost final de la hipoteca sigui menor.
Què és millor, reduir quotes o reduir termini?
Com hem dit, quan s’amortitza la hipoteca, el titular pot plantejar-se si és preferible reduir-ne els terminis o les quotes.
-
Amortitzar termini. En reduir el termini acabarà abans de pagar la hipoteca, però continuarà fent el mateix esforç financer durant el període restant.
-
Amortitzar quota. El termini de devolució serà l’acordat amb l’entitat bancària, encara que la quantitat a abonar cada mes serà menor. Si vols saber què tenir en compte abans d'amortitzar una hipoteca, és clau considerar les opcions més beneficioses per a la teva situació financera.
Quins avantatges té amortitzar la hipoteca?
Les hipoteques a Espanya segueixen habitualment el sistema d’amortització francès. Aquest sistema concentra el pagament d’interessos durant els primers anys del préstec hipotecari, el que significa que com més aviat millor es faci l’amortització, major serà l’estalvi en interessos.
En qualsevol cas, amortitzar la hipoteca té possibles avantatges i inconvenients:
-
Reduir l’import de la quota. Té l’avantatge que millora la situació financera del propietari i permet reduir els interessos a pagar del préstec hipotecari. No obstant això, si no varia el termini, la hipoteca s’haurà de continuar pagant durant els anys que quedaven abans de fer l’amortització anticipada.
-
Reduir el termini d’amortització. El seu principal avantatge és que es permet rebaixar el nombre de quotes a pagar de la hipoteca, però té el hàndicap que la quota es mantindrà igual.
Què cal valorar abans de decidir amortitzar la hipoteca?
Abans de decidir amortitzar una hipoteca es recomana tenir en compte els aspectes següents:
-
Tipus d’interès del préstec. Si la hipoteca té un tipus d’interès baix, és possible que el titular pugui obtenir més rendibilitat si destina els seus diners a algun producte d’inversió abans que per amortitzar la hipoteca.
-
Avantatges fiscals. L'amortització anticipada pot ser una bona opció en funció de quant desgrava una hipoteca en la declaració de la Renda els pagaments efectuats per la compra o pel finançament de l'habitatge. No sempre és així, per la qual cosa és necessari informar-se abans de prendre una decisió.
-
Necessitats financeres a curt o mitjà termini. El titular pot necessitar tenir més liquiditat de manera immediata, per exemple, per reformar l’habitatge, el que condiciona la decisió de reduir-ne quota o termini.
-
Taula d’amortització. En amortitzar la hipoteca, els elements de la taula d’amortització, com el nombre de quotes i el seu import, els interessos que es paguen amb cada quota o el saldo pendent de pagament, probablement variaran.
Un exemple pràctic d’amortització anticipada d’hipoteca
En cas que al titular de la hipoteca li falten per reemborsar 150.000 euros del préstec en un termini de 10 anys, i que la seva hipoteca va ser contractada amb un tipus d’interès fix a l’1,5 %. Aquesta persona pretén aportar 10.000 euros per a una amortització parcial.
Quines opcions d’amortització té?
-
Reducció de quotes. Amb una aportació de 10.000 euros, la seva quota mensual passarà de 1.347 a 1.257 euros, a més d’estalviar-se 775 euros en interessos.
-
Reducció de terminis. Aquesta opció li permetria estalviar 1.562 euros en interessos; i reduir el termini de devolució del préstec en nou mesos. Nou termini 9 anys i 3 mesos.
Saps que també pots estalviar canviant d’hipoteca? Descobreix aquí els avantatges de les hipoteques del Banc Sabadell.
Fotografia de Chris Liverani a Pexels