El nivell de risc financer és, possiblement, el factor més determinant a l'hora que el banc concedeixi una hipoteca. Per conèixer-lo, els experts de l'entitat analitzen la solvència econòmica del sol·licitant amb l'objectiu d'intentar saber si podrà fer front al pagament de les quotes del préstec hipotecari. A continuació, analitzem detalladament com conèixer el nivell de risc financer abans de demanar una hipoteca.
Què és el nivell de risc financer?
El nivell de risc financer està relacionat amb la solvència econòmica d'una persona. És a dir, és la garantia que té un individu, tant en el present com en el futur, de poder complir amb totes les seves obligacions financeres. En el cas de contractar un crèdit hipotecari, el nivell de risc reflecteix la capacitat que tindrà el titular per retornar els diners prestats pel banc, més els interessos, en el termini estipulat.
Un nivell de risc baix significa, per regla general, que el sol·licitant té una bona capacitat de crèdit, és a dir, que posseeix una situació econòmica personal adequada, en principi, per poder fer front al pagament de les quotes de la hipoteca. Per la seva banda, un nivell de risc elevat vol dir que el banc tindrà més dubtes sobre si aprovar o no el préstec. Per això, saber
Què és l’scoring bancari?
El principal mecanisme amb el qual compta el banc per analitzar el nivell de risc financer i la capacitat econòmica d'una persona és l’scoring bancari. L’scoring bancari és un sistema d'avaluació que permet predir la possibilitat d'impagament d'un préstec analitzant de manera automàtica la solvència de qui el sol·licita.
Per determinar el resultat de l’scoring, el banc disposa d'un programa informàtic basat en algoritmes que serveixen per mesurar la solvència econòmica d'una persona. Com més informació que posseeix el banc sobre aquesta persona, el resultat de l'scoring serà més fiable. Per això és important compartir amb la dada possible patrimoni o fonts d'ingressos no identificats per l'entitat, com ara un altre compte en un altre banc o un immoble llogat.
Quina informació s'inclou en un scoring bancari?
Entre la informació més habitual que demana el banc per a dur a terme l’scoring d'una persona en sol·licitar una hipoteca s'hi troba:
- Dades personals: edat, professió, estat civil.
- Ingressos: nòmina de treball o altres.
- Certificat de saldo de comptes en altres entitats, si es tinguessin.
- Estabilitat laboral: antiguitat en l'empresa i tipus de contracte. En el cas de ser autònom, és freqüent sol·licitar l'última declaració trimestral de l'Impost sobre el Valor Afegit (IVA), la de l'Impost sobre la Renda de les Persones Físiques (IRPF) i un certificat d'estar al dia en el pagament de les quotes a la Seguretat Social.
- Última declaració de la Renda.
- Historial de crèdits: préstecs anteriors i vigents.
- Nivell d'endeutament: informació sobre altres possibles deutes i l'estat dels pagaments.
A més, entre la informació addicional que el banc pot requerir al sol·licitant de la hipoteca hi ha:
- Declaració de béns i serveis.
- Declaració formal de la finalitat del crèdit.
- Informació patrimonial: sobre els béns i els drets tant dels titulars com dels avaladors de l'operació.
El banc també consulta la Central d'Informació de Riscos del Banc d’Espanya (CIRBE) per comprovar l'historial creditici de la persona que sol·licita la hipoteca. En el CIRBE consten tots els préstecs, crèdits, garanties i avals que tenen les entitats financeres amb els seus clients. Qualsevol persona pot sol·licitar l'informe del CIRBE de manera gratuïta i conèixer les dades que estiguin al seu nom.
Com aconseguir una bona puntuació a l'scoring bancari?
- Historial creditici. Tenir al dia tots els deutes i haver-los abonat en el termini corresponent, sense retards. Això demostra una garantia en els pagaments.
- Percentatge que suposa la quota de la hipoteca. Els diners destinats al pagament mensual de la quota no ha de superar el 30 % dels ingressos mensuals del futur propietari.
- Evitar el sobrendeutament. La contractació d'una hipoteca suposa assumir un deute a llarg termini, per això abans de fer-ho és recomanable no tenir altres préstecs pendents de pagament.
- Considerar totes les despeses. Tenir en compte les despeses fixes mensuals per poder conèixer així l'import màxim a pagar per la hipoteca.
Com a pas previ a aquesta anàlisi, es pot realitzar una simulació hipotecària de manera autònoma i sense cost en la qual, en indicar els ingressos i les despeses, es pot obtenir una aproximació de la decisió del banc i de la hipoteca recomanable.
Què succeeix després que el banc analitzi el nivell de risc financer?
Després d'analitzar el nivell de risc financer, si el resultat és negatiu el banc declinarà la possibilitat de seguir endavant amb el préstec hipotecari, informant per escrit al sol·licitant dels motius d'aquest rebuig. En el cas que ocorri, és habitual que el banc demani al sol·licitant majors garanties de pagament i, en cas de ser possible, més requisits per a poder acceptar l'operació. El banc sempre procurarà adequar la hipoteca a la capacitat de pagament i, per tant, al nivell de risc del client.
Per la seva banda, si el resultat de l'anàlisi de risc és positiu, l’entitat li enviarà la Fitxa d’Informació Precontractual (FIPRE) amb les condicions de la futura hipoteca. Més endavant, el client també rebrà la Fitxa Europea d'Informació Normalitzada (FEIN) i la Fitxa d'Advertiments Estandarditzats (FiAE). Com a últim pas, el sol·licitant acudirà al notari per a revisar les condicions de la hipoteca i, finalment, per formalitzar el contracte de la hipoteca.
Fotografia de Lukas a Pexels