Descobreix totes les despeses que impliquen signar una hipoteca i qui és el responsable de cada càrrec.
Comprar un habitatge implica moltes més despeses a més del preu que es concreti amb el venedor. En el muntant final que cal pagar s’han de sumar els impostos, les despeses administratives (com les despeses de notaria i les despeses de gestoria), així com les que es derivin del préstec hipotecari, entre les quals es troben les comissions de la hipoteca acordades amb el banc i la taxació de l’habitatge.
Per regla general, les entitats bancàries concedeixen un màxim del 80 % del valor de compra o de taxació de l’habitatge (el que sigui menor). És a dir, almenys cal tenir estalviat el 20 % del preu de l’immoble perquè l’operació de compravenda sigui factible, al que cal sumar entre un 10 % i un 15 % addicional per fer front a les despeses associades.
Les despeses hipotecàries
La contractació d’una hipoteca porta implícits unes despeses que l’entitat cobra al comprador de l’habitatge per prestar-li els diners per finançar l’operació, independentment de si se signa una hipoteca a tipus fix, a tipus variable o una hipoteca mixta.
Aquestes despeses són:
-
La comissió d’obertura del préstec hipotecari. No obstant això, en contractar una hipoteca, algunes entitats no cobren comissió d’obertura, com és el cas del Banc Sabadell.
-
Els productes vinculats que poden servir per bonificar el tipus d’interès de la hipoteca, com són una assegurança de vida o de llar.
Qui paga les despeses en contractar una hipoteca?
A més de les despeses esmentades prèviament, n’hi ha de tipus administratiu a les quals ha de fer front el comprador, però també el banc. La Llei Hipotecària aclareix qui ha d’abonar cadascuna d’elles.
Quines despeses de la hipoteca paga el client:
-
Les despeses de taxació de l’habitatge.
-
Els aranzels notarials que corresponguin, per exemple, si es vol una còpia de l’escriptura de la hipoteca.
Quines despeses de la hipoteca paga el banc:
-
La gestoria.
-
La notaria.
-
L’impost sobre actes jurídics documentats (AJD) relatiu a la signatura de la hipoteca.
Despeses no relacionades amb la hipoteca
A més de les despeses relacionades directament amb la hipoteca hi ha d’altres associades a la compra de l’habitatge que el client haurà d’afrontar.
En aquestes despeses, cal diferenciar si es tracta d’un habitatge nou o d’una casa de segona mà. Si es tracta d’un habitatge d’obra nova, s’ha de pagar un 10 % de l’impost sobre el valor afegit (IVA), a més de l’AJD, que oscil·la entre un 0,5 % i un 2 % i que varia segons cada comunitat autònoma (de l’AJD s’encarrega el banc, com ja s’ha vist). Per als immobles de segona mà, només cal abonar l’impost sobre transmissions patrimonials (ITP), que també varia d’una regió a l’altra.
Recomanacions abans de demanar una hipoteca
Tenint en compte totes les despeses que comporta comprar un habitatge, més enllà del preu de l’immoble, és oportú abans de sol·licitar un préstec hipotecari tenir en compte els següents elements que ajudaran el futur propietari a calcular la quota de la hipoteca que podrà afrontar:
-
Estalvi previ. Tenir un matalàs financer previ del 20 %, que s’ha d’ampliar al 35 % per poder respondre davant totes les despeses associades a l’operació.
-
Tipus d’hipoteca. D’acord amb el tipus d’interès que apliquen, hi ha hipoteques a tipus fix, a tipus variable i mixtes. Pots fer en qualsevol moment una simulació hipotecària1 amb les condicions que triïs per a la teva futura hipoteca.
-
Capacitat d’endeutament. Complir amb els requisits que demana el banc abans d’acceptar el préstec hipotecari, principalment, en relació amb el nivell d’ingressos.
-
Assessorament. Valorar consultar amb un assessor professional, que podrà aconsellar el que més convé segons cada situació econòmica particular, i respondrà a qualsevol dubte que sorgeixi al llarg del procés. Recorda que pots sol·licitar una cita amb un dels nostres especialistes hipotecaris.
1 El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les properes pantalles. Si desitges sol·licitar una hipoteca un cop hagis vist el resultat de la teva simulació, hauràs de contactar amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.
Fotografia de Alena Darmel a Pexels