Una hipoteca autopromotor permet finançar construir un habitatge en un terreny que sigui propietat del sol·licitant. La principal diferència amb una hipoteca convencional és que el titular no rep els diners de cop, sinó que el banc se’ls va lliurant per fases.
Requisits per sol·licitar una hipoteca autopromotor
Igual que passa amb la resta dels préstecs hipotecaris, en el cas de la hipoteca autopromotor, el banc ofereix finançament per, com a màxim, el 80 % del valor de la taxació estimada de l’immoble quan estigui acabat, de manera que és imprescindible tenir estalviat el 20 % restant. Cal afegir-hi entre un 10 % i un 15 % addicional corresponent a la resta de despeses de la hipoteca autopromotor, com els impostos, les despeses de notaria o les de gestoria. Per a gestionar aquestes despeses de manera adequada, és útil conèixer com calcular els interessos de la hipoteca, ja que això pot ajudar-te a planificar millor el teu pressupost.
A més, perquè el banc decideixi concedir una hipoteca autopromotor cal que el sol·licitant compleixi alguns requisits, entre ells:
-
Ser titular d’un solar lliure de càrregues.
-
Comptar amb una constructora per edificar l’habitatge que tingui una experiència constatable.
-
Posseir la llicència de construcció per poder dur a terme l’obra prevista (aquesta llicència se sol·licita a l’ajuntament on es trobi el terreny).
-
Tenir un projecte elaborat per un arquitecte i validat pel Col·legi d’Arquitectes de la regió on es vagi a construir l’habitatge.
-
Disposar d’un pressupost d’execució de l’obra (que prepara l’empresa constructora) i tenir el certificat d’eficiència energètica de la futura casa (que en el seu moment s’encarregarà de tramitar també l’empresa constructora).
-
Gaudir d’una solvència econòmica i una capacitat d’endeutament adequades. En aquesta línia, és habitual que el banc avaluï el sol·licitant:
-
Estabilitat laboral, que permeti garantir una estabilitat als ingressos.
-
Historial creditici, ja que se sol valorar si la persona ha tingut abans un préstec o un crèdit que s’hagi amortitzat íntegrament i en els terminis acordats.
-
Situació personal, és a dir, si el sol·licitant està solter o casat, o si té fills o altres persones al seu càrrec.
-
Tinença d’altres actius en propietat, com són inversions financeres o un immoble.
-
Com funciona una hipoteca autopromotor?
Després de presentar al banc la documentació que acabem d’esmentar, cal encarregar una taxació d'un habitatge per conèixer el valor hipotètic de l’habitatge una vegada s’ha edificat que paga el titular del terreny. Si l’entitat aprova l’operació, se signarà el préstec hipotecari davant del notari.
A partir d’aquest moment, el banc anirà lliurant gradualment els diners a mesura que es compleixin diferents fases. En total, aquestes fases solen durar entorn dels dos anys:
-
Fase inicial. El banc acostuma a lliurar al titular gairebé la meitat del préstec per pagar a la constructora i així començar les obres.
-
Fase de certificacions. Es van fent nous lliuraments de diners per part del banc a mesura que l’arquitecte a càrrec va presentant les certificacions sobre l’avançament de les obres al banc, de manera que es garanteixi que tot marxa segons el que està previst.
-
Fase de fi d’obra. L’arquitecte certifica que l’edificació ha finalitzat i l’habitatge és habitable. El banc sol lliurar entorn un 20 % del total del préstec hipotecari restant per acabar de pagar a la constructora.
És habitual que durant aquestes tres fases el banc només cobri al titular els interessos de la hipoteca, de manera que les quotes són més baixes. Després de finalitzar les obres, el propietari haurà de començar a pagar una quota mensual que ja incorpora capital i interessos fins a saldar el total del deute, com passa en una hipoteca tradicional.
Coneix les hipoteques del Banc Sabadell i tria la que millor respongui a les teves necessitats i a la teva situació econòmica. A més, podràs fer una simulació hipotecària1 amb les condicions que triïs.
1 El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les properes pantalles. Si desitges sol·licitar una hipoteca un cop hagis vist el resultat de la teva simulació, hauràs de contactar amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.