Moratòria hipotecària, què és i com sol·licitar-la?

Una moratòria és un ajornament del pagament de les quotes d'una hipoteca que es concedeix en casos molt excepcionals. En una moratòria hipotecària, el banc no cobra cap quota al client ni es generen més interessos per al propietari. 

Què és una moratòria hipotecària? 

En finances, qualsevol moratòria en un pagament implica un ajornament en el temps. En el cas d'una moratòria de la hipoteca, es concedeix quan el prestatari acorda amb el prestador un ajornament en el pagament de les quotes i només es produeix en situacions molt particulars. 

L’any 2020, per exemple, a causa de la pandèmia del coronavirus (COVID-19), el Govern va publicar com a mesures especials de protecció el Reial decret llei 8/2020 de 17 de març i el Reial decret llei 11/2020 de 31 de març, que permetien “una moratòria en el pagament de les quotes hipotecàries” a les famílies, els autònoms i els empresaris que estaven en situació de vulnerabilitat. 

Qui pot sol·licitar una moratòria hipotecària?

Una moratòria hipotecària la pot sol·licitar el titular d'una hipoteca que pateixi dificultats extraordinàries per atendre’n el pagament. D’acord amb el Codi de Bones Pràctiques per a la reestructuració viable dels deutes amb garantia hipotecària sobre l'habitatge, subscrit per tots els bancs, es poden acollir a les mesures previstes tots els clients que siguin persones físiques que estiguin en risc de vulnerabilitat i que siguin titulars d'un préstec hipotecari sobre un habitatge habitual¹ amb un preu d’adquisició inferior a 300.000 euros que s’hagi signat abans del 31 de desembre de 2022 (inclusivament). 

Entre d'altres, el sol·licitant ha de complir alguns requisits:

• La quota hipotecària ha de ser superior al 30 % dels ingressos nets que percep la unitat familiar en total.

• Durant els quatre anys anteriors a la sol·licitud:

  • Els esforços econòmics d’accés a l'habitatge de la unitat familiar han d’haver patit una alteració significativa, per exemple, si l’esforç que representa la càrrega hipotecària sobre la renda familiar s’ha multiplicat, almenys, per 1,2.

  • La unitat familiar ha viscut circumstàncies familiars d'especial vulnerabilitat:

    • Si a algun dels membres se’ls declara una discapacitat superior al 33 %, situació de dependència o malaltia que l'incapaciti de manera permanent per a una activitat laboral.

    • Si a la unitat familiar conviuen en un mateix habitatge una o més persones unides amb el titular de la hipoteca o el seu cònjuge per vincle de parentiu o afinitat fins al tercer grau de consanguinitat i es troben en situació de discapacitat, dependència o malaltia greu que els incapaciti per treballar.

    • Si a la unitat familiar hi ha una víctima de violència de gènere o que sigui víctima de tràfic o explotació sexual.

• El total d'ingressos de la unitat familiar ha de ser inferior a:

  • 4,5 vegades l'Indicador Públic de Renda d’Efectes Múltiples (IPREM) anual de 14 pagues previst per al 2024, és a dir, 37.800 euros (8.400 euros x 4,5). 

  • 5,5 vegades l’IPREM si hi ha cap membre a la unitat familiar amb discapacitat superior al 33 %, o que es trobi en situació de dependència o incapacitat laboral permanentment, és a dir, 46.200 euros (8.400 euros x 5,5). 

  • 6,5 vegades l’IPREM, és a dir, 54.600 euros (8.400 euros x 6,5) si el titular de la hipoteca:

    • Té paràlisi cerebral, una malaltia mental o discapacitat intel·lectual, amb grau reconegut del 33 %.

    • És una persona amb discapacitat física o sensorial en un grau reconegut del 65 %.

    • El cuidador del titular de la hipoteca té una malaltia greu acreditada que l'incapacita per a una activitat laboral.

En què consisteixen les mesures del Codi de Bones Pràctiques?

Tots els titulars d'una hipoteca que compleixin els criteris anteriors poden sol·licitar al banc una novació,² tenen quatre opcions a la seva disposició:

• Ampliar el termini de la hipoteca fins a un màxim de 7 anys.

• Fixar la quota de la hipoteca en l’import que tingués a 1 de juny de 2022 durant 12 mesos sense ampliació del termini. El capital no amortitzat corresponent s'haurà de pagar posteriorment i donarà lloc a uns interessos amb un tipus d'interès que suposarà reduir el valor actual net del préstec un 0,5 %.

• Ampliar el termini de la hipoteca fins a un màxim de 7 anys i fixar la quota en l’import que tingués a 1 de juny de 2022 durant 12 mesos. El capital no amortitzat corresponent a les dotze quotes mensuals s'haurà de pagar posteriorment i donarà lloc a uns interessos amb un tipus d’interès que suposarà reduir el valor actual net del préstec un 0,5 %. 

• Convertir el tipus d'interès variable revisable de la hipoteca en un tipus d’interès fix que ofereixi el banc lliurement. 

En relació amb la novació prevista en els dos apartats anteriors:

• No es podrà superar el termini total del préstec més enllà de 40 anys des de la constitució.

• A més, el Banc es farà càrrec dels drets aranzelaris i d'altres conceptes notarials i registrals derivats de la formalització i inscripció dels canvis.

• El termini de sol·licitud de modificació del préstec hipotecari finalitza el 31 de desembre de 2024.

Com demanar una moratòria hipotecària?

Per sol·licitar una moratòria hipotecària, cal presentar la documentació següent:

• Membres de la unitat familiar. Llibre de família (o inscripció com a parella de fet), certificat d’empadronament i declaració de discapacitat, de dependència o d’incapacitat permanent per dur a terme una activitat laboral.

• Ingressos. Certificat de renda dels membres de la unitat familiar a qui els correspongui, tres últimes nòmines, certificat de prestacions o subsidis per atur que es percebi, certificat de prestació per cessament de l’activitat en cas de professional autònom i certificat acreditatiu dels salaris socials, rendes mínimes d’inserció, ingrés mínim social o ajuts similars d’assistència social que se'ls hagi concedit.

• Titularitat de béns. Certificat de titularitat del Registre de la Propietat i escriptures de compravenda de l'habitatge i de constitució de la garantia hipotecària.

• Declaració responsable conforme es compleixen els requisits que exigeix el Codi de Bones Pràctiques.

Quan el Banc disposi de tota la documentació necessària, comprovarà que es compleixen els criteris per poder accedir a la mesura i formalitzar la novació.

Altres alternatives a una moratòria hipotecària

Hi ha altres possibilitats que el titular d'una hipoteca pot avaluar abans de demanar una moratòria hipotecària o de sol·licitar algun dels ajuts previstos en el Codi de Bones Pràctiques. Entre elles, cal destacar:

• Ampliar el termini de les quotes. Si bé amb una ampliació en el termini de les quotes s'abonaran més interessos a llarg termini en el pagament de la hipoteca, també s'aconseguirà una reducció de la quantia.

• Carència hipotecària. Consisteix a aplicar una reducció de les quotes (el titular haurà de seguir abonant els interessos de la hipoteca mentre duri el període de carència) o ajornar completament els pagaments durant un determinat període de temps (el titular no haurà de pagar res durant el temps acordat). En tots dos casos, un cop finalitzat el període de carència, el titular haurà de fer front als pagaments demorats. 

• Subrogació de la hipoteca. Significa canviar una hipoteca d'un banc a un altre, això permet que el titular en modifiqui les condicions del préstec, com ara el tipus d'interès o el termini d'amortització. 

Si estàs buscant opcions per a finançar la teva llar, és important conèixer els diferents tipus d'hipoteques disponibles i triar la que millor s'adapti a les teves necessitats i situació financera. Descobreix aquí les hipoteques a tipus fix, variable i mixt de Banc Sabadell, amb les condicions que millor responen al teu perfil i et permeten planificar de manera eficient el pagament del teu habitatge.

Si tens qualsevol dubte, també pots sol·licitar informació a través del correu codigodebuenaspracticas@bancsabadell.com o, en el telèfon 900 103 723

Condiciones asociadas a la fecha de publicación del artículo. Más información en el Código de Buenas Prácticas de Banco Sabadell

¹ La propiedad debe ser del deudor o de un tercero hipotecante. Deudor se considera a toda aquella persona que haya contratado un préstamo hipotecario o un crédito.

² La novación modificativa es la modificación de una obligación con la que se construye una nueva que modifica total o parcialmente la primera obligación. En este caso la modificación es sobre las condiciones del préstamo o crédito hipotecario.