Què és l’aval hipotecari?

L'aval hipotecari és una garantia addicional que demana el banc i que serveix per incrementar la solvència del futur titular d'una hipoteca, de manera que pugui complir tots els requisits exigits per a la concessió del préstec hipotecari. A continuació, expliquem en què consisteix un aval hipotecari i els límits que té.

Què és un aval hipotecari?

Un aval hipotecari és una garantia addicional que una persona (l'avalador) ofereix al banc per donar suport al compliment de les obligacions d'un préstec hipotecari. En cas que el titular de la hipoteca no pugui fer front al pagament de les quotes, el banc pot reclamar el deute a l'avalador, que assumeix la responsabilitat total o parcial del préstec.

Aquest tipus d'aval es fa servir per reforçar la seguretat del préstec davant de l'entitat financera, especialment quan el sol·licitant no compleix tots els requisits habituals de solvència o d'estabilitat econòmica. L'avalador sol ser un familiar proper amb bona situació financera que es compromet a respondre amb el seu propi patrimoni si és necessari.

Quan és necessari un aval hipotecari?

Habitualment, el banc exigeix un aval hipotecari quan la persona que sol·licita la hipoteca no té prou solvència financera per fer front a la devolució del préstec. Entre els motius més freqüents per sol·licitar un aval hipotecari es troben:

• No disposar de l'estalvi previ suficient per cobrir les despeses que no finança la hipoteca (és recomanable, en comprar un habitatge, comptar amb un 20 % d'estalvi previ sobre el preu d'adquisició més al voltant d'un altre 15 % per a les despeses associades).
• No tenir uns ingressos estables o suficients.
• Comptar amb un nivell d'endeutament alt. Cal tenir en compte que el Banc d'Espanya recomana no destinar més del 35 % dels ingressos nets mensuals al pagament de deutes.

A més, és habitual que el banc demani un aval hipotecari a les hipoteques per a joves, ja que solen suposar un risc més gran que altres préstecs hipotecaris. En aquest cas, els avaladors solen ser els pares de les persones que sol·liciten el finançament. En altres hipoteques també és possible demanar un aval per intentar accedir a millors condicions.

En qualsevol cas, abans de contractar una hipoteca, pot ser una bona idea utilitzar un simulador hipotecari per entendre el cost real que tindrà el préstec.

Qui pot ser avalador en una hipoteca?

La principal condició perquè una persona es pugui convertir en avaladora d'una hipoteca és que disposi de prou solvència econòmica per poder avalar l'hipotecat. També és recomanable que compleixi amb altres requisits, com ara:  

• Ser major d’edat.
• Comptar amb ingressos estables i suficients per pagar les quotes de la hipoteca.
• No tenir deutes o, si en té, que no superin el 35 % dels seus ingressos.
• No estar a cap fitxer de morosos.
• Disposar de béns en propietat lliures de càrregues que serveixin com a garantia extra per al banc.

Quins riscos té ser avalador?

Ser avalador d'una hipoteca implica alguns riscos com ara poder arribar a comprometre el seu patrimoni o tenir dificultats per obtenir nous crèdits. És a dir, convertir-se en avalador hipotecari implica poder arribar a assumir el deute del préstec de manera solidària, amb els seus béns presents i futurs, en cas que l'hipotecat no pugui pagar el deute.

Durant tot el temps de vida de la hipoteca l'avalador està lligat al titular, fins i tot en cas de mort. Això és així perquè, en aquest supòsit, els hereus assumirien llavors l'aval i l'obligació potencial d'haver de respondre pels deutes de l'hipotecat.

A més, qualsevol aval hipotecari queda registrat al Centre d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya (CIRBE), cosa que significa que, si l'avalador en el futur planeja sol·licitar un préstec hipotecari, probablement el banc li exigirà més requisits per poder-lo concedir.

Amb caràcter general, abans que el banc reclami el deute a un avalador, cal demostrar que el titular de la hipoteca no té capacitat real per pagar les quotes pendents. Només si s'aconsegueix demostrar que no serà possible saldar el deute, aleshores es podrà disposar de la nòmina o de la pensió de l'avalador fins al mínim inembargable, incloent-hi el saldo de les inversions o dels immobles que tingui en propietat.

Quins límits té un aval hipotecari?

En un aval hipotecari hi ha uns límits, principalment en cas que l'avalador hipotecari tampoc pugui fer front al deute. A més, també és possible fixar límits a l'aval per evitar que l'avalador pugui arribar a perdre tot el patrimoni pels deutes de l'hipotecat:

• Límit sobre un percentatge de la hipoteca. Només serà possible embargar els béns de l'avalador fins a assolir una certa quantitat del deute.
• Límit temporal. S'estableix una data límit a l'aval hipotecari i, a partir d'aquell moment, l'avalador queda alliberat de la seva responsabilitat.

Fotografia de Freepik