L’aval hipotecari pot permetre l’accés a una hipoteca a una persona que no compleixi amb tots els requisits exigits pel banc.
Un aval és un contracte pel qual una persona (l’avalador) garanteix el compliment d’una obligació d’una altra persona (l’avalat) davant d’un tercer, que és el banc (el beneficiari). En una hipoteca, l’aval hipotecari suposa una garantia addicional perquè es pugui aprovar el préstec si qui el sol·licita no compleix amb tots els requisits exigits, com tenir certa estabilitat laboral o comptar amb els estalvis previs suficients per afrontar les despeses associades a la compra d’un habitatge. En el cas que el titular d’una hipoteca no pugui afrontar el pagament de les quotes, l’avalador entraria en joc i assumiria el deute.
Quan és necessari l’aval hipotecari?
El banc sol exigir un aval hipotecari quan la persona que demana el préstec no compleix amb totes les condicions necessàries perquè se li concedeixi. Entre els motius per sol·licitar un aval hipotecari, els més freqüents són no tenir l’estalvi previ suficient per cobrir les despeses que no finança la hipoteca, no tenir un contracte fix indefinit o disposar d’una solvència econòmica personal que no garanteixi la capacitat per satisfer en el futur el pagament de les quotes.
El banc acostuma a demanar un aval hipotecari en les hipoteques per a joves. En assumir, per regla general, un risc més gran en aquest tipus de préstecs hipotecaris, el banc sol·licita aquesta garantia addicional, de manera que una tercera persona assumeixi el pagament de la hipoteca, en cas que el deutor no pugui abonar el préstec. El més habitual és que els pares actuïn com a avaladors dels seus fills en aquesta classe d’hipoteques.
Encara que és menys freqüent, també és possible demanar un aval per intentar accedir a una hipoteca amb millors condicions per al titular.
Pot interessar-te: Preparar la compra d’una casa pas a pas
Qui pot ser avalador en un crèdit hipotecari?
L’avalador d’una hipoteca ha de comptar amb una solvència econòmica suficient per poder avalar l’hipotecat. Entre els principals requisits que ha de complir, cal destacar:
-
Ser major d’edat.
-
Tenir ingressos estables i suficients per pagar les quotes de la hipoteca.
-
No tenir deutes o, si es tenen, que no superin el 30 % dels seus ingressos.
-
No haver estat en cap fitxer de morosos.
-
Disposar de béns en propietat lliures de càrregues que serveixin com a garantia extra per al banc.
Té algun risc ser avalador?
Convertir-se en avalador hipotecari implica cert risc, ja que es pot arribar a assumir el deute del préstec de manera solidària. Això significa que l’avalador haurà de respondre amb els seus béns presents i futurs, si l’hipotecat no pot pagar el deute.
L’avalador està lligat al titular durant el temps de vida de la hipoteca, fins i tot si arribés a morir, ja que en aquest supòsit els seus hereus assumirien llavors l’aval i l’obligació potencial d’haver de respondre pels deutes de l’hipotecat.
No obstant això, abans de reclamar el deute a un avalador, el banc ha de demostrar que el titular de la hipoteca no té capacitat real per pagar les quotes pendents. Només en el cas que el banc no pogués saldar el deute de l’hipotecat amb la nòmina o la pensió de l’avalador fins al mínim inembargable, podria embargar-li el saldo de les seves inversions o dels immobles que tingués en propietat.
També és important entendre que l’aval hipotecari queda registrat en el Centre d’Informació de Riscos del Banc d’Espanya (CIRBE). Això significa que, si en el futur l’avalador planeja sol·licitar un préstec hipotecari, probablement el banc li exigirà més requisits per poder concedir-l’hi.
Pot interessar-te: Quant de temps es triga a comprar una casa?
Quins són els límits de l’aval hipotecari?
És possible fixar uns límits a un aval hipotecari per així evitar que l’avalador pogués arribar a perdre tot el seu patrimoni pels deutes de l’hipotecat:
-
Límit sobre un percentatge de la hipoteca. Si s’estableix un límit sobre un determinat percentatge de la hipoteca només es podran embargar els béns de l’avalador fins a aconseguir certa quantitat del deute.
-
Límit temporal. Això vol dir que s’estableix una data límit en l’aval hipotecari a partir del qual l’avalador queda alliberat de la seva responsabilitat.
Qualsevol d’aquestes dues condicions sobre l’aval hipotecari ha d’estar recollida en l’escriptura de la hipoteca perquè poder aplicar-se.
Coneix les hipoteques del Banc Sabadell i tria la que millor respongui a les teves necessitats i a la teva situació econòmica. A més, podràs fer una simulació hipotecària1 amb les condicions que triïs.
Recorda que, si ho desitges, pots consultar un expert del Banc Sabadell perquè t’aconselli sense cap compromís. Pots sol·licitar una cita amb un dels nostres especialistes.
1 El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les properes pantalles. Si desitges sol·licitar una hipoteca un cop hagis vist el resultat de la teva simulació, hauràs de contactar amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.
Fotografia de sasint a Pixabay