L'euríbor és l'índex de referència que es fa servir per calcular les quotes mensuals de les hipoteques a tipus variable i mixtes. En canviar regularment de cotització, a les revisions periòdiques d'aquestes hipoteques si l'euríbor puja o baixa també ho faran les quotes del préstec, ja que varien els interessos. Els simuladors, com el simulador de Banc Sabadell1, permeten dur a terme una estimació, segons la situació de l'euríbor del moment, de quant es pagaria per una hipoteca a tipus fix, variable o mixt.
Per què puja o baixa l’euríbor
L’euríbor és l'acrònim de European Interbank Offered Rate (tipus europeu d'oferta interbancària). Reflecteix el tipus d'interès mitjà a què una gran majoria de bancs europeus es concedeix préstecs a curt termini per, a la vegada, prestar aquests diners a tercers, com ara empreses o particulars.
La situació de l'economia europea i les decisions que pren el Banc Central Europeu (BCE) influeixen directament en el valor dels diners a les entitats bancàries i, per tant, tenen un impacte en l'evolució de l'euríbor. Un altre factor determinant és la quantitat de diners que hi ha en circulació en el mercat, de manera que, si n'hi ha poc, el valor de l'euríbor tendeix a pujar, i viceversa.
També és important tenir en compte que no només hi ha un tipus d'euríbor, sinó que en podem trobar fins a cinc de diferents:
-
Euríbor a una setmana o euríbor setmanal.
-
Euríbor a un mes o euríbor mensual.
-
Euríbor a tres mesos o euríbor trimestral.
-
Euríbor a sis mesos o euríbor semestral.
-
Euríbor a 12 mesos o euríbor anual, que és el que es fa servir normalment com a referència per a les hipoteques.
Com afecta l’euríbor en la quota d’una hipoteca
La quota mensual d'una hipoteca a tipus variable està composta per la suma de:
-
Diferencial: és un percentatge fix que es negocia amb el banc per tornar els diners prestats per a la hipoteca.
-
Índex de referència: com hem vist, l'euríbor és l'índex més habitual que s'utilitza per calcular aquesta part.
Per tant, l'euríbor d'una hipoteca a tipus variable i l'euríbor d'una hipoteca mixta condiciona la quantitat mensual que cal pagar pel préstec.
Quan es contracta una hipoteca a tipus variable, el banc revisa l'interès que té el crèdit hipotecari amb caràcter anual, en la majoria dels casos. Després d'aquesta revisió, el diferencial continuarà igual, però el percentatge que es paga per l'euríbor varia en funció de com hagi tancat l'indicador a 12 mesos. Si en el moment en què el banc realitza la revisió de la hipoteca l'euríbor ha baixat, la quota mensual a pagar en els pròxims mesos també es reduirà, però pujarà si, al contrari, l’euríbor augmenta.
Per la seva banda, una hipoteca mixta és una barreja entre les hipoteques a tipus fix ia tipus variable, ja que durant els primers anys del préstec s’aplica un tipus d’interès fix a la hipoteca i, posteriorment, es passa a un de variable, i en aquest cas, es veu afectada per l’evolució de la cotització de l’euríbor.
Cas pràctic de l’efecte de l’euríbor en una hipoteca
A continuació veurem un exemple no real per calcular l'impacte de l'euríbor en una hipoteca variable. En qualsevol cas, és important saber que al llarg de la vida de la hipoteca és possible modificar el tipus d'interès, per això val la pena preguntar-se si seria òptim canviar d'hipoteca variable a fixa, o viceversa.
Un client ha negociat amb el seu banc una hipoteca variable amb un euríbor a 12 mesos + 1,5 %. Això vol dir que cada any l'entitat revisarà el préstec, aplicant un interès que serà la suma d'un diferencial fix, l'1,5 %, més el valor de referència que tingui l'euríbor en aquell moment:
Si l'euríbor va tancar en -0,350, significa que el tipus d'interès de la hipoteca durant el pròxim any serà de l'1,150 % i, per tant, es passarà a pagar menys respecte de l'any anterior.
I com calcular la pujada de la hipoteca amb l'euríbor? Per exemple, si l'euríbor va tancar en +0,125, el tipus d'interès de la hipoteca durant els 12 mesos següents serà de l'1,625 %.
1 El resultat d'aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les pròximes pantalles. Si vols demanar una hipoteca, un cop vegis el resultat de la simulació, hauràs de posar-te en contacte amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.
Fotografia de NickyPe a Unplash