Comprar un habitatge comporta una sèrie de despeses associades a més del preu d’adquisició de l'immoble, com ara el pagament d’impostos, el cost del notari i de la gestoria i, si es desitja, la inscripció al Registre de la Propietat. Si se sol·licita una hipoteca per finançar l’operació, que és el més comú, el nou propietari ha de tenir en compte que hi haurà altres despeses a les quals caldrà fer-hi front. A més, al llarg de la vida útil de la hipoteca també caldrà abonar altres despeses com, per exemple, la dels productes vinculats si s’han contractat o, si es vol amortitzar part o la totalitat del préstec, és possible que s'hagi de pagar una comissió per amortització anticipada.
Despeses inicials: el que has de pagar en sol·licitar la hipoteca
A l’hora de comprar un habitatge cal tenir present que el banc concedeix com a finançament un màxim del 80 % del valor de compra o de taxació de la casa (el que sigui menor). Això vol dir que la persona que sol·licita la hipoteca ha de tenir estalviat com a mínim el 20 % del preu de l'immoble perquè l'operació de compravenda sigui factible, i cal afegir-hi entre un 10 % i un 15 % addicional per a les despeses associades.Recorda que, en qualsevol moment, pots simular la teva hipoteca1 amb les condicions que triïs segons la situació i l'habitatge que vulguis comprar.
Entre les principals despeses inicials d’una hipoteca que corresponen al nou propietari cal destacar:
-
Taxació de l’habitatge. És imprescindible perquè pugui concretar-se la hipoteca i la quantitat que el banc podrà finançar. El seu cost ronda entre els 300 i els 600 euros.
-
Aranzels notarials. El més habitual és la còpia de l’escriptura.
-
Comissió d'obertura. No totes les entitats cobren comissió d’obertura a les seves hipoteques, com és el cas de Banc Sabadell. Descobreix les hipoteques a tipus fix, variable i mixt de Banc Sabadell.
-
Productes vinculats. De vegades és possible bonificar el tipus d’interès de la hipoteca a través de la contractació de productes, com ara una assegurança de vida o de llar.
La resta de despeses de la hipoteca, com ara la gestoria, la notaria o l’impost sobre actes jurídics documentats (AJD) relatiu a la signatura del préstec els paga el banc.
Despeses associades a la cancel·lació d’una hipoteca
El titular que vulgui cancel·lar la seva hipoteca normalment ha d’afrontar les despeses següents:
-
Notaria.
El notari s’ocupa de redactar l’escriptura de cancel·lació. Els honoraris solen superar els 500 euros i es calculen aplicant un percentatge sobre l’import original de la hipoteca.
-
Registre de la Propietat.
També es calcula aplicant un percentatge sobre l’import original de la hipoteca. El cost se situa prop dels 200 euros.
-
Gestoria.
La gestoria s’ocupa de dur a terme els tràmits administratius de la cancel·lació de la hipoteca i, encara que es tracta d’una despesa opcional, és recomanable comptar amb ella. Sol costar prop dels 300 euros.
Així i tot, una de les causes més comunes de cancel·lació de la hipoteca és la de voler millorar les condicions del préstec a través de la formalització d’un de nou, és a dir, subrogar la hipoteca i, davant d’una subrogació, les hipoteques de Banc Sabadell no tenen comissió d’obertura i compten amb les despeses del Registre de la Propietat i la gestoria incloses, en virtut de la Llei de crèdit immobiliari 5/2019.
Com reduir les despeses d’una hipoteca? Consells pràctics
Una hipoteca no és una cosa estàtica sinó que al llarg de la seva vida útil és possible intentar reduir-ne el cost de diferents maneres:
-
Bonificacions. De manera periòdica és oportú revisar els productes vinculats que hi ha a la hipoteca per avaluar si la bonificació en el tipus d'interès que s’aplica per tenir-los contractats compensa el cost que suposen per al titular.
-
Novació. A través d’una novació és possible renegociar certes condicions del préstec hipotecari sense haver de canviar de banc. Des del punt de vista del titular de la hipoteca implica dues despeses: la taxació de l’habitatge (el seu cost oscil·la entre els 250 i els 300 euros) i la comissió per novació (que sol ser entre el 0 % i l’1 % de l’import pendent per pagar).
- Amortització anticipada. Consisteix a retornar de manera anticipada part o la totalitat de la hipoteca, ja sigui a través de la reducció de quotes o de terminis. Segons el contracte de la hipoteca pot comportar el pagament d’una comissió per amortització anticipada.
1 El resultat d'aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les pròximes pantalles. Si vols demanar una hipoteca, un cop vegis el resultat de la simulació, hauràs de posar-te en contacte amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.
Fotografía de Freepik