A través d’una amortització anticipada es pot modificar els terminis i la quota d’una hipoteca. Descobreix què és millor segons la teva hipoteca.
Una hipoteca es compon de molts elements que convé entendre. Els terminis i les quotes són dos dels conceptes clau, ja que permeten al titular saber quant haurà de pagar al banc cada mes i durant quant de temps.
En què consisteix el termini d’una hipoteca
El termini d’una hipoteca és el període de temps en què el comprador de l’habitatge haurà de tornar els diners prestats, a més dels interessos del préstec. Les hipoteques solen tenir un termini d’amortització d’entre 20 i 30 anys.
Per regla general, a mida que augmenta el termini d’amortització en una hipoteca, caldrà estar durant més temps tornant diners al banc, encara que la quantitat mensual que calgui abonar cada mes (la quota) serà menor. La part negativa és que els interessos seran més elevats.
En canvi, un termini d’amortització més curt de la hipoteca farà que la devolució de la totalitat del préstec es produeixi en menys temps però s’haurà de pagar una quota superior.
Què és la quota d’una hipoteca i de què depèn
La quota d’una hipoteca és la quantitat de diners que el titular del contracte hipotecari paga al banc cada mes per tornar el préstec. Una part de la quota correspon al capital que es va amortitzant, mentre que l’altra part correspon als interessos. Per fixar la quota, cal tenir en compte el diferencial, que és un percentatge fix que aplica el banc i, en funció de si la hipoteca és a tipus fix o variable, caldrà tenir en compte també l’euríbor.
Pot interessar-te: Què és l’euríbor i com afecta la meva hipoteca
En una hipoteca, la quota depèn de dos elements:
-
L’import del capital prestat per a la compra de l’habitatge.
-
El tipus d’interès que són els diners addicionals que cal pagar al banc pel préstec.
En funció del tipus d’interès, hi ha tres hipoteques diferents:
-
Hipoteca a tipus fix. L’interès es manté inalterat durant tota la vida del préstec hipotecari, el que significa que les quotes no varien.
-
Hipoteca a tipus variable. La quota puja o baixa en funció de l’evolució de l’euríbor. En cada revisió periòdica de la hipoteca, el tipus d’interès canviarà.
-
Hipoteca mixta. És una combinació entre les dues hipoteques anteriors, ja que durant els primers anys del préstec s’aplica un tipus d’interès fix i, posteriorment, es passa a un de variable.
Pot interessar-te: Com calcular els interessos d’una hipoteca
Amortitzar la hipoteca: què és millor, reduir termini o quota?
L’amortització d’una hipoteca consisteix a tornar de manera anticipada el préstec hipotecari, ja sigui a través de la reducció de quotes o de terminis. Triar qualsevol d’aquestes vies té possibles avantatges i inconvenients:
-
Reduir l’import de la quota. Té l’avantatge que millora la situació financera del propietari i permet reduir els interessos a pagar del préstec hipotecari. No obstant això, com que no varia el termini, la hipoteca s’haurà de continuar pagant durant els anys que quedaven abans de fer l’amortització anticipada.
- Reduir el termini d’amortització. El principal avantatge és que es permet rebaixar el nombre de quotes a pagar de la hipoteca, però el hàndicap és que la quota es mantindrà igual.
Pot interessar-te: Amortització de la hipoteca: què cal tenir en compte
Cas pràctic d’amortització de termini o quota
Vegem en un exemple pràctic els terminis i les quotes en una hipoteca a tipus fix:
Andrea vol comprar un habitatge que té un preu de 300.000 euros. Té uns estalvis de 120.000 euros que li permetran pagar una part de l’import de l’operació de compravenda, així com les despeses associades a l’operació. Decideix sol·licitar al banc una hipoteca que intentarà tornar en 20 anys.
Les condicions que el banc li ofereix són les següents:
-
Una hipoteca de 199.785 euros a tipus fix i un interès del 2 %.
-
Una quota mensual de 1.010,68 euros durant tota la vida del préstec.
-
Analitzant la taula d’amortització, això és el que pagarà durant el primer any:
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Al final del primer any, a Andrea li restaran per pagar 191.577,59 euros de la hipoteca i haurà desemborsat un total de 12.128,16 euros.
Finalitzat el primer any, Andrea ha rebut un ingrés extraordinari per una herència, cosa que li permet reduir la seva hipoteca en 50.000 euros. D’aquesta manera, li restaran per pagar 141.577,59 euros.
Andrea ha de decidir si redueix el termini o la quota. Així la seva hipoteca quedaria segons la decisió que prengui:
-
Si redueix el termini i manté la quota, haurà de continuar pagant 1.010,68 euros al mes durant 160 quotes.
-
Si redueix la quota i manté el termini, la seva nova quota es quedarà en 746,90 euros que continuarà pagant durant 228 quotes.
Sempre que ho necessitis pots recórrer a un expert del Banc Sabadell perquè t’aconselli sense cap compromís. Pots sol·licitar una cita amb un dels nostres especialistes.
Fotografía de F1Digitals en Pixabay