La Comunitat de Madrid és una de les millors regions per viure a Espanya, gràcies a l'elevada qualitat de vida i de serveis, l'oferta cultural i gastronòmica i l'àmplia varietat de paratges. A continuació, analitzarem les millors zones per viure a Madrid.

Millors zones per viure al centre de Madrid

És habitual dir de Madrid que és una ciutat oberta a tothom i que mai no dorm ja que sempre té alguna cosa a oferir tant als seus ciutadans com a aquells que la visiten. Entre els millors districtes per a viure a Madrid, podem destacar:

Salamanca.

És, probablement, el districte premium de Madrid, gràcies als edificis senyorials i al ventall de botigues de luxe. Hi podem trobar carrers tan coneguts com Goya o La Castellana, així com la prestigiosa ‘Milla d'or’, una de les zones comercials amb més glamur del planeta. 

Chamberí.

La barreja entre carrers tranquils i residencials al costat d'importants zones verdes donen a aquest districte un esperit bohemi que es pot gaudir en alguns dels seus carrers més coneguts, com ara Ríos Rosas, Almagro o Gaztambide.

Retiro.

Malasaña.

La Latina.

Millors zones per viure als afores de Madrid

Viure als afores de Madrid pot oferir importants avantatges als seus residents, com ara més tranquil·litat que l'habitual bullícia de la capital, bona connectivitat amb la resta de municipis de la regió i, en general, una elevada qualitat de vida. Aquests són alguns dels municipis més destacats de la regió per viure-hi:

Pozuelo de Alarcón.

Majadahonda.

Las Rozas.

Boadilla del Monte.

Alcobendas y San Sebastián de los Reyes.

Millors zones per viure a la serra de Madrid

L'auge del teletreball i el desig de viure en espais més verds han impulsat el creixement de molts municipis de la Serra de Madrid en els últims anys. Aquestes són algunes de les localitats més destacades de la Serra de Madrid:

Collado Villalba.

Cercedilla.

Navacerrada.

Guadarrama.

Moralzarzal.

Consells per triar la millor zona per viure a Madrid

Atesa l'àmplia varietat de localitats i ambients que ofereix la Comunitat de Madrid, abans de decantar-se per triar un lloc per viure-hi és important analitzar diversos factors, entre ells:

• Preu de l’habitatge. Tant a la capital com a la resta de municipis, hi ha zones en les quals el preu del metre quadrat (m²) és elevat i altres que són més econòmiques. És fonamental tenir en compte el preu de compravenda ja que, al costat d'una altra sèrie de despeses associades, incloses les de la hipoteca, conformen el cost final d'adquisició d'un habitatge per al propietari.
• Infraestructures. La connectivitat per carretera o per ferrocarril és clau si, per exemple, es decideix viure en algun dels municipis més allunyats de Madrid. A la capital, la proximitat al Metro o a Rodalies també és un factor a tenir en compte.
• Serveis. La proximitat a hospitals, escoles o centres comercials és important, sobretot si es tenen fills o es conviu amb persones en edat avançada.
• Zones verdes. La Comunitat de Madrid ofereix una important oferta d'espais verds que cal valorar si es vol desconnectar millor de la bullícia de la gran ciutat o de l'estrès del treball diari.

Abans de decidir comprar una casa, pot ser una bona idea concertar una cita amb el gestor del banc, que pot ajudar a solucionar qualsevol dubte que es pugui tenir per intentar prendre la millor decisió possible. A més, es pot utilitzar el comparador d'hipoteques de Banc Sabadell per analitzar el cost de subscriure un préstec hipotecari.

El balanç de situació d’una empresa és un document clau per conèixer el seu estat financer en un moment determinat i poder prendre decisions sobre la seva gestió. A més, és fonamental per realitzar una planificació exhaustiva sobre la companyia i implementar, si escau, modificacions en el pla de negoci. A continuació, expliquem en què consisteix el balanç d’una empresa i quins avantatges ofereix.

Què és el balanç d’una empresa o balanç de situació?

El balanç general o de situació d’una empresa és un document de caràcter comptable i financer que reflecteix l'estat econòmic i patrimonial en un moment donat. 

En termes generals, el balanç d’una empresa ofereix informació detallada sobre la situació dels seus actius, el passiu i el capital. A través d’un balanç de situació és possible conèixer la salut financera d’una companyia i de quina manera s’estan utilitzant els recursos de què disposa. Entre altres àmbits, permet obtenir informació objectiva sobre la capacitat de pagament de l’entitat, la seva liquiditat, les necessitats de finançament, el nivell d’endeutament  o la ràtio de solvència.

Recorda que a Banc Sabadell pots accedir a una àmplia gamma de serveis per a empreses.

A través d’un balanç de situació és possible: 

• Prendre decisions financeres més informades basant-se en el nivell de solvència de la companyia.
• Formalitzar aliances estratègiques amb nous socis en igualtat de condicions.
• Prevenir possibles necessitats a futur, aprovisionant els recursos que puguin ser necessaris per assolir els objectius que es defineixen al pla de negoci.
• Captar més interès per part dels inversors potencials.

Què inclou el balanç d’una empresa?

A continuació, analitzem el que conté cadascun dels apartats d’un balanç de situació:

• Actiu. Es divideix entre l’actiu corrent i l’actiu no corrent:
  • Actiu corrent. És l’actiu líquid de l’empresa amb un cicle econòmic inferior a un any. Els productes que hi ha al magatzem o els diners al compte corrent de l’empresa són exemple d’actius corrents.
  • Actiu no corrent. Inclou els actius que la companyia no té intenció de vendre, com ara l'immobilitzat material (local, maquinària, magatzem, etc.), l’immobilitzat intangible (fons de comerç o patents en vigor) o les inversions financeres que es tinguin a llarg termini.
• Patrimoni net. Són tots els recursos financers que no representen deute per a la companyia, com ara el capital social aportat pels socis.
• Passiu. Pot ser passiu corrent o passiu no corrent:
  • Passiu corrent. Inclou els deutes que es cobraran en el termini d’un any o menys, com ara els pagaments als proveïdors.
  • Passiu no corrent. Són les partides que l’empresa haurà de pagar a tercers a més d’un any vista.

En un balanç de situació, per regla general, l’actiu s’estructura de més a menys liquiditat, mentre que el passiu s’organitza de més a menys exigibilitat. 

Com fer el balanç d'una empresa?

Un balanç de situació d’una empresa s’estructura en dues parts principals:

• Actiu. Són tots els béns i drets amb què compta l’organització.
• Patrimoni net i passiu. Inclouen els recursos que s’han utilitzat per aconseguir l’actiu de l’empresa.

Cal que, al balanç de situació, l’actiu sigui igual a la suma del patrimoni net i el passiu.

 Avantatges de tenir un balanç d’empresa

Els avantatges principals de realitzar un balanç de situació per a una empresa són:

• Proporcionar una visió clara i detallada de la situació financera de la companyia en un moment determinat.
• Oferir una panoràmica integral dels recursos disponibles, les obligacions i la inversió dels accionistes.
• Facilitar la presa de decisions als directius en proporcionar informació detallada sobre la liquiditat, la solvència i la rendibilitat de l’empresa. 
• Avaluar la capacitat de l’empresa per cobrir els seus deutes, gestionar els recursos i generar beneficis.
• Brindar una comprensió clara i transparent de les finances de l’empresa. 
• Complir amb els requisits legals i la normativa vigent. 
• Anticipar amb més claredat les eventualitats de cara a futur que haurà d’enfrontar la companyia.

Viatjar per vacances és un objectiu per a moltes persones després de tot un any estudiant o treballant. Tanmateix, per poder costejar econòmicament les vacances, de vegades es recorre a un préstec o crèdit. A continuació, expliquem com accedir a un préstec per finançar les vacances i de quina manera és possible establir un pressupost per concretar els diners que seran necessaris.

Amb quants diners es pot viatjar?

El Banc d’Espanya assenyala que qualsevol persona que surti d’Espanya està obligada a declarar els diners en efectiu que duu a sobre quan l’import transportat sigui igual o superior a 10.000 euros. Per això, quan es viatja potser és una bona idea utilitzar una targeta bancària per pagar les compres i poder treure diners de caixers automàtics. 

A més, mentre es viatja, tant a l’estranger com per territori nacional, és possible pagar amb targeta a través del telèfon mòbil, de manera que s’agilitzi qualsevol transacció que s’hagi de fer, com ara pagar un dinar o un bitllet de tren. 

Per concretar de la manera més objectiva possible, el volum de despeses que es tindran durant el viatge, pot ser una bona idea fixar un pressupost a partir de dos elements fonamentals:

• Despeses prèvies al viatge. Inclouen la documentació que es necessitarà (per exemple, renovar el passaport o sol·licitar un visat), la possible necessitat de posar-se alguna vacuna o contractar una assegurança de viatge.
• Despeses durant el viatge. Són les despeses de desplaçament (vols, trens, transport públic, taxis, etc.) i d’allotjament (hotels, hostals o cases rurals). A més, és recomanable incloure el cost aproximat que tindrà el menjar, les visites turístiques que es vulguin realitzar (per exemple, a un museu) i els regals i altres compres que es duran a terme. També és una bona idea incloure una partida per a possibles imprevistos que puguin sorgir, com ara comprar medicaments si algú es posa malalt o roba perquè s’ha trencat o extraviat la que es duia.

Préstecs per a vacances: Característiques i beneficis

A més de l’estalvi que s’hagi pogut aconseguir, una manera de finançar les vacances és a través d’un préstec per a viatges. A més d’aquest producte, hi ha altres tipus de préstecs personals que es poden contractar, per això és recomanable sol·licitar l’assessorament d’un gestor professional del banc per trobar el préstec que millor es pot adequar a les necessitats de cada persona.

Abans de realitzar la sol·licitud, és important saber què cal tenir en compte per sol·licitar un préstec: 

• Edat. Cal tenir més de 18 anys per poder sol·licitar un préstec.
• Residència a Espanya. És freqüent que el banc demani al sol·licitant que confirmi que té la seva residència a Espanya, encara que es tingui nacionalitat estrangera.
• Antiguitat. Alguns bancs demanen que sigui client amb més de 6 mesos d’antiguitat per poder comptar amb un cert històric.
• Solvència econòmica. Permet demostrar que es podran retornar els diners prestats. Disposar d'uns ingressos estables i no tenir altres deutes són elements clau perquè una persona pugui millorar la solvència econòmica.

Consells per gestionar un préstec per viatjar

Per poder gestionar un préstec en les millors condicions és recomanable:

• Avaluar la situació financera personal del titular en el present i les expectatives que hi ha de cara al futur, de manera que es pugui assegurar el màxim possible i en tot moment el pagament de les quotes.
• Mantenir a un nivell baix la capacitat d’endeutament, per no comprometre possibles necessitats de finançament a futur com, per exemple, a l’hora de subscriure una hipoteca.
• Utilitzar el crèdit de manera responsable, procurant ajustar-se al pressupost que s’ha fixat per al viatge.

 Fotografia de Freepik

Un servei de gestió discrecional de carteres permet a un inversor delegar les seves inversions en mans de professionals experts. D'aquesta manera, podrà comptar amb la tranquil·litat d'una gestió professional de la seva cartera, que intentarà respondre al seu perfil de risc i a les seves expectatives de rendibilitat. A continuació, expliquem en què consisteix la gestió discrecional de carteres i quins beneficis ofereix.

Què és la gestió discrecional de carteres?

La gestió discrecional de carteres és un model de gestió de les inversions en el qual les decisions de comprar o vendre actius les prenen un equip de professionals. És a dir, que és possible delegar la gestió i administració de les inversions en mans d'experts que poden decidir quins moviments financers dur a terme per intentar obtenir rendibilitat per al seu client, atenent el seu perfil de risc.

Habitualment, quan es contracta un servei de gestió discrecional de carteres, els professionals s'encarreguen del procés d'inversió sense necessitat d'haver de consultar cada moviment amb el client, encara que aquest pot consultar en tot moment informació sobre la seva cartera i com n'evolucionen les inversions.

Encara que en un servei de gestió discrecional de carteres els fons d’inversió solen ser els productes més contractats, també és freqüent que se subscriguin productes estructurats així com actius alternatius com el private equity o el real estate.

A qui va dirigit un servei de gestió discrecional de carteres?

Normalment, els inversors que decideixen contractar aquest servei ho fan per diferents motivacions. Per exemple, a vegades un client pot no comptar amb els coneixements adequats per analitzar el mercat i alguns dels seus actius, com fons d'inversió o accions, mentre que en altres casos és possible que no disposi del temps per avaluar-ne adequadament les inversions. En qualsevol cas, tots ells tenen la confiança adequada tant en l'entitat financera com en els professionals que hi treballen per delegar l'administració activa de les seves inversions. 

En contractar un servei de gestió discrecional de carteres, el client habitualment rebrà, amb caràcter periòdic, informes financers amb els moviments que s'han efectuat i els resultats que s'estiguin aconseguint.

Com delegar les meves inversions en un expert?

Encara que és possible contractar online un servei de gestió discrecional de carteres, pot ser oportú sol·licitar prèviament una reunió amb un gestor professional del banc, qui podrà ajudar a solucionar qualsevol dubte que pugui sorgir.

En qualsevol cas, abans que es faci efectiva la delegació de les inversions d'un client, el banc li sol·licitarà realitzar un test d'idoneïtat per conèixer els seus objectius financers, l'aversió al risc i l'horitzó temporal d'inversió que maneja. Gràcies a tota aquesta informació, serà possible establir el seu perfil d'inversió i el servei de gestió discrecional de carteres del client més adequat.

Per regla general, en un servei de gestió discrecional de carteres, el professional sol ocupar-se de:

• Analitzar i monitorar les possibles inversions a realitzar per al seu client.
• Fixar i establir la distribució dels actius de la cartera del client, prenent com a referència el seu nivell de tolerància al risc.
• Gestionar la cartera d'acord amb el seu criteri professional i la situació del mercat.
• Decidir el moment de compra i de venda de cada actiu de la cartera del seu client.

Quins avantatges ofereix la gestió discrecional de carteres?

Un servei de gestió discrecional de carteres aporta els següents avantatges:

• Coneixements financers experts i professionalitat. Els diners de l'inversor els gestionen professionals financers amb experiència.
• Objectivitat. En delegar la gestió de les inversions en professionals, s'evita qualsevol biaix emocional a l'hora de prendre decisions de compra o de venda dels actius, la qual cosa és probable que es tradueixi en un millor rendiment financer en el llarg termini. És a dir, que els experts en els quals s'ha delegat la gestió de les inversions utilitzen criteris professionals per a la presa de decisions, impedint que es pugui actuar de manera impulsiva davant, per exemple, d'una correcció dels mercats.
• Gestió flexible i activa. Els professionals que s'ocupen de la gestió dels actius d'un client poden adaptar-se amb rapidesa als canvis del mercat, buscant en tot moment les millors oportunitats d’inversió.
• Aportacions. El client pot realitzar en qualsevol moment aportacions a la seva cartera o programar-les perquè es duguin a terme de manera periòdica.
• Diversificació. És freqüent que, gràcies al coneixement dels professionals financers, la cartera d'un inversor estigui millor balancejada i diversificada, amb millors expectatives de rendibilitat-risc a llarg termini.
• Transparència. En tot moment, l'inversor pot consultar l'estat de les seves inversions, i pot efectuar un seguiment digital permanent a través del servei de banca digital.
• Estalvi de costos. Normalment, els assessors financers tenen accés a productes en millors condicions que un inversor particular. A més, és probable que contractin només les denominades classes netes de fons, en les quals no hi ha pagament de retrocessions.
• Beneficis fiscals. En una gestió discrecional de carteres, en el cas de persones físiques residents, només tributen els beneficis quan es duu a terme el reemborsament de la inversió.

En definitiva, la gestió discrecional de carteres pot ser una opció de gestió de les inversions molt interessant per a aquells inversors que desitgen optimitzar millor les seves inversions. En qualsevol cas, sempre és recomanable sol·licitar més informació sobre aquest servei recorrent a l'assessorament d'un gestor del banc.

Habitualment, gener sol ser un mes complicat per a molta gent des del punt de vista econòmic. Les despeses de Nadal, la tornada a l’escola de les criatures o el pagament d’impostos i de primes d’assegurances poden fer passar per un mal tràngol l’economia de moltes llars. Tot seguit, expliquem con aconseguir fer front a la costa de gener.

Trucs per gestionar la costa de gener

La planificació financera és la millor aliada per estalviar-nos patir econòmicament durant el mes de gener. Per fer-ho és clau:

• Auditar les despeses. Abans de prendre decisions per millorar les finances personals, és fonamental identificar i classificar les despeses que es tenen. Les principals són:
  • Despeses fixes: es repeteixen periòdicament i són de mal eliminar; per exemple, l’escola dels fills o la comunitat de propietaris.
  • Despeses variables essencials: són fonamentals per al dia a dia, però la quantia varia d’un mes a un altre. El rebut de la llum o el cistell de consum solen ser les més rellevants.
  • Despeses supèrflues: en general, estan relacionades amb el lleure, com ara, el consum en bars o les subscripcions a plataformes de streaming. Aquesta mena de despeses sí que es poden revisar i reduir; fins i tot, eliminar. En aquest grup també s’han d’esmentar les anomenades despeses formiga, que se solen fer cada dia en quantitats petites i que, en sumar-les mensualment, assoleixen un volum rellevant. N’és un exemple el cafè que es pren cada dia al bar.
  • Despeses sorpresa: són les despeses que no esperàvem però que arriben sobtadament; per exemple, que un electrodomèstic es faci malbé o una multa de trànsit. Disposar d’un fons d’emergència per a despeses inesperades pot ajudar a afrontar econòmicament millor aquests imprevistos.
• Revisar i reduir les despeses. Una vegada recopilada la informació sobre totes les despeses, es poden prendre decisions sobre com reduir-les o com eliminar les despeses que siguin prescindibles. Per exemple, revisar la factura de l’energia o aplicar mesures d’eficiència energètica a casa pot representar un estalvi en el cost total. 
• Evitar més deutes. Igual que passa amb les despeses, també cal auditar el volum de deute que es té mitjançant la capacitat d’endeutament. La capacitat d’endeutament és clau, per exemple, a l'hora de sol·licitar una hipoteca o un préstec. També és important entendre quant temps es trigarà a pagar tots els deutes que hi hagi en actiu, per exemple, amb els préstecs personals o la targeta de crèdit. Durant aquest temps, és clau intentar no sumar nous deutes, per evitar entrar en una possible situació de sobreendeutament.
• Fer un pressupost familiar. Amb un pressupost familiar és possible calcular els diners que faran falta per cobrir les despeses d’una família. Facilita la presa de decisions per intentar augmentar l’estalvi i estar en millors condicions per assolir els objectius marcats a llarg termini. Disposar d’un compte d’estalvi pot ajudar a fomentar l’estalvi i crear hàbits que siguin saludables financerament per a la unitat familiar.
• Aconseguir ingressos addicionals. Vendre a Internet articles que ja no es fan servir o llogar la plaça de garatge que no utilitzem pot ajudar a millorar el volum d’ingressos, i així poder disposar de més capacitat financera per afrontar el pagament de les despeses i els deutes que es tenen.

La importància de gestionar l’estalvi

Amb vista a aconseguir un equilibri econòmic sostenible de les finances personals, és clau treballar de manera constant en la planificació de l’estalvi a curt, mitjà i llarg termini. Per aconseguir-ho, cal tenir en compte tots els elements del dia a dia que afecten l’economia personal i familiar la qual cosa es pot fer mitjançant un pla d’estalvi.

Com puc fer un pla d'estalvi?

La salut financera d’una llar exigeix planificar correctament les despeses, de manera que es puguin assolir els objectius d’estalvi que s’hagin fixat. Un pla d’estalvi que es revisi periòdicament pot ser la millor eina per millorar, de manera significativa, la salut financera d’una família.

Per elaborar un bon pla d’estalvi és clau:

• Fixar-se objectius financers a llarg termini i, també, objectius assolibles a curt termini que siguin mesurables. Aquests objectius s’han d’adequar a la situació financera i a les necessitats de cada família. Per exemple, si es vol, en el futur, enviar els nens a estudiar a fora, cal estalviar de manera disciplinada perquè, arribat el moment, no calgui sol·licitar finançament extern.
• Fer servir sistemes d’estalvi. Hi ha una àmplia varietat de fórmules i mètodes per fomentar l’estalvi, com ara els següents:
  • Regla del 50-30-20. Consisteix a intentar estalviar cada mes un 20 % dels ingressos, dedicant el 50 % per a les despeses bàsiques i imprescindibles i un 30 % per a les despeses de caràcter ocasional, com ara anar de vacances o fer activitats de lleure.
  • El mètode Bullet Journal. Intenta promoure una gestió més eficient de les finances personals i la presa de decisions mitjançant un registre permanent de les despeses segons els objectius d’estalvi que s’hagin marcat.
  • El repte de les 52 setmanes. Consisteix a estalviar una quantitat específica de diners cada setmana durant un any. La quantitat a estalviar creix progressivament cada setmana: es comença per una quantitat petita i s’arriba a una de més alta al final de l’any. 
  • Regla del 30 %. Hi ha experts que afirmen que és clau destinar, almenys, el 30 % dels ingressos totals a l’estalvi, independentment de les despeses que hi hagi. És una estratègia que ajuda a prioritzar l’estalvi i a construir un coixí financer sòlid per a emergències i inversions futures.
  • El mètode de l’arrodoniment. Consisteix a arrodonir a l’alça qualsevol despesa que hi hagi, a la unitat més pròxima, i destinar la diferència a l’estalvi. Per exemple, si un cafè costa 1,50 €, cal arrodonir-lo a 2 €, i, els 0,50 € que sobrin, destinar-los a l’estalvi. 

Fotografia de Freepik

El codi SWIFT BIC permet identificar el banc receptor d'una transferència, la qual cosa és especialment important quan s’ordena o es rep un pagament procedent d’un banc de fora de l’entorn europeu. A més, permet augmentar la seguretat de les operacions que es fan des d’un compte bancari amb un banc internacional, gràcies a la nomenclatura i al xifratge que té cada codi. Tot seguit, expliquem en què consisteix i per a què serveix el codi SWIFT BIC.

On és el codi SWIFT BIC del teu compte bancari?

El codi SWIFT BIC és un protocol que permet als bancs d’arreu del món poder-se comunicar entre ells en relació amb les transferències internacionals, principalment. 

Sol estar present en l’extracte bancari, però també es pot trobar a través de la Banca Online del teu banc. Si ets client de Banc Sabadell, el pots trobar iniciant sessió a la teva àrea de client. 

Beneficis de conèixer el SWIFT BIC per a les teves operacions internacionals

El codi SWIFT BIC consisteix en una sèrie alfanumèrica de 8 o 11 dígits que s’aplica en els països que no pertanyen a la Zona SEPA (és a dir, la Zona Única de Pagaments a Europa, que inclou tots els estats membres, a més de Liechtenstein, Islàndia, Noruega, Andorra, Mònaco, San Marino, Suïssa, el Regne Unit i Ciutat del Vaticà). 

Permet que puguem gestionar el moviment de diners de particulars i d’empreses d’un país a un altre de manera més eficient. A més, contribueix a la seguretat de les operacions, gràcies a la nomenclatura i el xifratge que es fa servir per validar l’autenticitat de cada transferència.

El codi SWIFT i el codi BIC són el mateix? Què significa SWIFT BIC?

SWIFT són les sigles que corresponen a Society for World Interbank Financial Telecommunication, una entitat que es va crear, entre altres finalitats, per facilitar la connexió mundial entre els comptes dels bancs de tot el planeta. Pel que fa al BIC, són les sigles de Bank Identifier Code, és a dir, el codi d’identificació del banc.

A vegades, es fa referència al codi SWIFT BIC amb els termes SWIFT o BIC, però tots dós es refereixen al mateix. En qualsevol codi SWIFT BIC:

• Dígits de l’1 al 4. Inclouen el codi de l’entitat bancària. El de Banc Sabadell és BSAB.
• Dígits 5 i 6. Identifiquen el codi de país del banc. A Espanya, és ES.
• Dígits 7 i 8. Representen la ciutat del banc. Per exemple, Madrid és MM i Barcelona és BB.
• Dígits del 9 a l’11. Identifiquen una oficina concreta del banc, però són de caràcter opcional. 

Un exemple complet de BIC pot ser BSABESBB001.

Com funciona i per a què serveix?

Quan algú vol fer una transferència internacional, el codi SWIFT BIC permet identificar el banc beneficiari de la transferència i, si s'escau, pot servir per completar el codi IBAN. L’IBAN (acrònim d’International Bank Account Number o número de compte bancari internacional) serveix per identificar qualsevol compte corrent en un banc de la zona SEPA.

Amb el codi SEPA, qualsevol persona o empresa a Europa, pot fer una transferència a un altre país d’aquest entorn. Però si es vol fer una transferència internacional fora de SEPA cal conèixer el codi SWIFT BIC.