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Negocio Internacional

El asesoramiento, clave para internacionalizar un negocio

Celia Lorente - Wed Nov 09 11:49:38 CET 2022
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La internacionalización representa una oportunidad para que las compañías crezcan, incrementen sus clientes y aumenten sus ventas. Pero, antes de comenzar a operar en el exterior, las empresas deben afrontar una serie de retos. Contar con el asesoramiento de un profesional como el de la entidad bancaria es clave para solventarlos con éxito.

Hacer negocios en el extranjero es un proceso complejo que no está exento de riesgos y obstáculos que afectan tanto a la rentabilidad de las operaciones internacionales como a la capacidad financiera y a la reputación de las empresas. Por tanto, antes de iniciar esta aventura, es preciso analizar, además del entorno y las ventajas competitivas, las dificultades y las desventajas que pueden surgir durante el camino.

Para ello, Banco Sabadell cuenta con un servicio de Consultoría Internacional, con experiencia y presencia en el mercado global para ayudar a los clientes a desarrollar su actividad en todo el mundo.

¿Por qué es clave contar con asesoramiento para la exportación?

El asesoramiento profesionalizado a través de expertos que acompañen y guíen durante todo el proceso será clave para internacionalizar una empresa con todas las garantías. Entre las acciones más relevantes que pueden llevar a cabo destacan:

  • Realizar inventario. Estos profesionales podrán realizar un inventario de todos los retos y los riesgos y medir su impacto sobre los objetivos estratégicos de la empresa, así como facilitar toda la documentación necesaria para culminar la internacionalización.
  • Analizar el entorno. Una de las acciones clave de un asesor es la de realizar un estudio comparativo entre países para conocer cuáles son los más adecuados para internacionalizar el negocio. En él, se debe identificar los mejores mercados elaborando un listado entre los mejores candidatos y realizar una comparativa entre ellos, donde se valorarán cuestiones como la cercanía, la población, el riesgo país, la posición dentro del mercado, la seguridad, los costes logísticos, los pagos, las barreras de entrada, los precios de compra, etc. Resulta además primordial estar al día de los requerimientos legales que hay que cumplir respecto a las normas y regulaciones de cada país.
  • Invertir adecuadamente. Asesorarse con profesionales con experiencia en internacionalización de empresas es de vital importancia, sobre todo, a la hora de invertir en mercados emergentes que ofrecen oportunidades de crecimiento muy altas, pero también más exposición al denominado riesgo país y, por tanto, más posibilidades de fracaso.
  • Realizar un plan de exportación. Es indispensable para iniciar un proceso sostenible de internacionalización. Un plan de exportación está basado en dos pilares: un análisis interno de la compañía para identificar las fortalezas y las debilidades en el mercado local y evaluar el potencial de la empresa fuera de sus fronteras; y un análisis externo para estudiar su sector y el entorno en el que se desarrollará su actividad definiendo las oportunidades y las amenazas.

La ‘Guía práctica de comercio exterior: Exportar para crecer’ de Banco Sabadell cuenta con información de interés para llevar a cabo el proceso de internacionalización de la empresa e incluye, además, otros aspectos imprescindibles:

  • Documentación comercial
  • Medios de pago y de financiación
  • Normativa de movimientos de capitales
  • Transporte y aduanas

Asimismo, este documento ofrece múltiples ejemplos prácticos que ayudarán de forma estructurada y eficiente a tomar la decisión más conveniente para hacer crecer a la empresa en el exterior.

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Tu hogar, tu coche y tus seguros   - 24/02/2025

¿Qué tipo de hipotecas se contratan más en España? Banco Sabadell, Publicidad

De los tres tipos de hipotecas que existen en España según el tipo de interés -hipotecas fijas, hipotecas variables e hipotecas mixtas-, las más contratadas son, con diferencia, las hipotecas fijas. Habitualmente, las personas que apuestan por este tipo de préstamos hipotecarios suelen preferir la seguridad de saber en todo momento la cuota que tendrán que pagar. A continuación, analizamos qué tipo de hipotecas se contratan más en España y por qué.

Principales tipos de hipotecas según el tipo de interés

Aunque existen diversas maneras de clasificar las hipotecas, una de las más utilizadas es según el tipo de interés que aplica. Así, existen tres tipos de hipotecas:

  • Hipoteca fija. En una hipoteca fija, el interés no varía durante toda la vida del préstamo hipotecario. Para el titular de la hipoteca significa que siempre pagará la misma cuota. Por regla general, el tipo de interés que ofrece una hipoteca a tipo fijo es mayor que en el caso de las hipotecas a tipo variable o mixtas.
  • Hipoteca variable. El tipo de interés depende de un índice de referencia que, en España, suele ser el euríbor, al que se le aplica un diferencial. Periódicamente, la cuota de una hipoteca variable se revisa según cómo haya evolucionado la cotización del euríbor. Así, si el euríbor sube, así lo hará también la cuota mensual del préstamo. Una inflación elevada o una menor liquidez en el mercado interbancario suele hacer que el euríbor evolucione al alza.
  • Hipoteca mixta. En esta hipoteca el tipo de interés es fijo durante los primeros años y luego pasa a ser variable. 

Antes de elegir entre uno de estos tipos de hipotecas es muy útil dejarse asesorar por un experto del banco y utilizar un simulador de hipotecas para conocer las diferencias que existen entre los distintos préstamos.

¿Cuál es el tipo de hipoteca que se contrata más en España y por qué?

Según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), el 62,7% de las hipotecas que se constituyen en España es a tipo fijo, mientras que el 37,3% es a tipo variable o mixto. Más o menos esta diferencia se ha mantenido estable a lo largo de la última década, a pesar de que hubo momentos en los que el euríbor cotizó a la baja, abaratando las cuotas de las hipotecas variables. Incluso en esa coyuntura, los nuevos propietarios siguieron confiando más en las hipotecas a tipo fijo.

Pero, ¿por qué contratar una hipoteca fija? Por regla general, una hipoteca a tipo fijo está indicada para los propietarios de una vivienda que tienen un perfil más conservador, ya que quieren garantizarse una cuota fija durante toda la vida de la hipoteca. Contratando una hipoteca de este tipo no tendrán ninguna presión por saber la evolución que tendrá el euríbor en el futuro. En cambio, las hipotecas variables y las mixtas están dirigidas a personas que, normalmente, creen que, a largo plazo, ahorrarán parte del coste de la hipoteca gracias a que la cotización del euríbor bajará.

España es un país de tradición conservadora en el ámbito financiero ya que, habitualmente, han sido más populares los productos de inversión de menor riesgo para los ahorradores, como los depósitos a plazo fijo o los fondos de inversión de renta fija. Algo que parece que se traslada también al sector de las hipotecas. 

¿Qué otros tipos de hipotecas también se contratan en España?

Además de por el tipo de interés, es posible clasificar las hipotecas de acuerdo a otros parámetros, como el tipo de clientes a las que van dirigidas o por la clase de inmueble que van a financiar. 

Por ello, también es posible encontrar otros tipos de hipotecas, como, por ejemplo, hipotecas para funcionarios, hipotecas inversas, hipotecas para segundas residencias o hipotecas autopromotor

Fotografía de Freepik

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Cuentas y tarjetas   - 24/02/2025

Cheques bancarios: ¿qué son y qué tipos existen? Banco Sabadell, Publicidad

Un cheque bancario es un documento financiero que se utiliza como orden de pago que se da al banco para que se pueda abonar cierta cantidad de dinero a un tercero, llamado beneficiario. Emitir un cheque ofrece ventajas tanto para el emisor como para el beneficiario. Pueden establecerse diferentes tipos de cheques bancarios según diferentes factores como su forma de cobro, a quiénes van dirigidos o de acuerdo al uso que van a tener. A continuación, analizamos qué es un cheque y qué clases existen.

¿Qué es un cheque?

Un cheque es un documento que un emisor extiende a un beneficiario en el que indica la cantidad de dinero que debe retirarse de la cuenta bancaria del primero en favor del beneficiario. Según la Ley 19/1985 de 16 de julio, Cambiaria y del Cheque, un cheque debe hacerse efectivo justo en el momento en el que se presenta y, sin restricción alguna, si se intenta cobrar dentro de los plazos previstos.

Los cheques ofrecen ventajas para el tomador y para el beneficiario. Al tomador le otorga la posibilidad de abonar el dinero sin tener por qué contar con efectivo en ese momento, ya que es posible diferir la emisión del cheque hasta que estime que va a tener fondos suficientes. En el caso del beneficiario, la principal ventaja es que le da la seguridad de que al cobrarlo recibirá el dinero físico que aparece recogido en el documento.

Para que un cheque sea considerado legal en España debe contener:

  • Fecha de emisión.
  • Denominación específica como cheque.
  • Mandato de pagar una cantidad de dinero.
  • Datos de la entidad bancaria, código cuenta cliente e IBAN (International Bank Account Number).
  • Importe económico expresado en números y letras.
  • Beneficiario para el que se emite el cheque o, en su defecto, la denominación ‘al portador’.
  • Lugar de emisión.
  • Serie, tipo y número del cheque.
  • Firma del emisor.

Los cheques pueden clasificarse según su destinatario, en virtud de la forma de cobro que tengan o de acuerdo a su emisor y su uso.

Tipos de cheques según su destinatario

Es posible clasificar los cheques según su destinatario en:

Cheque nominativo

Es aquel cheque que solo puede ser cobrado por aquella persona cuyo nombre aparece reflejado en él. Los cheques nominativos pueden incluir cláusula “a la orden”, que permite expresamente su endoso o traspaso a otra persona, o la cláusula “no a la orden” que impide su transmisión mediante endoso.

Cheque al portador

Pueden cobrarlo todas personas que físicamente tengan el cheque.

Tipos de cheques según su forma de cobro

De acuerdo a la forma de cobro que tengan los cheques pueden clasificarse en:

Cheque en efectivo

Sólo es posible cobrar un cheque en efectivo si en el documento no especifica ‘Ingresar en cuenta’. Es posible cobrar un cheque en efectivo en una sucursal del banco o en un cajero automático. Siempre es necesario identificarse si se pretende cobrar un cheque en efectivo por importe igual o superior a 1.000 euros o si, siendo inferior, el banco considera que hay indicios de posible blanqueo de capitales.

Cheque para abonar en cuenta

Es aquel cheque en el que está especificado de manera expresa que se debe abonar en cuenta.

Cheque cruzado

Solo permite su cobro por medio de un banco. Cruzar un cheque consiste en dibujar dos barras paralelas en la primera cara. En el caso de que una persona sea cliente del banco que debe pagarlo, es posible cobrarlo en efectivo.

Cheque conformado

En un cheque conformado, el banco asegura previamente a quien lo va a cobrar que la persona que lo ha expedido tiene fondos suficientes para que se complete la operación. A este fin, el banco retiene la cantidad recogida en el cheque junto a la comisión que corresponda.

Tipos de cheques según su emisión y uso

Según su emisión y uso, los cheques también pueden clasificarse en:

Cheque en blanco

En un cheque en blanco el emisor ha dejado algunos datos sin completar, permitiendo al destinatario rellenarlos posteriormente. Este tipo de práctica puede conllevar algunos riesgos para el emisor, por lo que sólo es aconsejable emitir un cheque en blanco a alguien de confianza.

Cheque endosado

Es un cheque nominativo que se entrega a otra persona a través de un endoso, en el que el beneficiario, cuyo nombre está por escrito en el cheque, escribe en el mismo documento el nombre del nuevo beneficiario y lo firma.

¿Es importante tener una cuenta para gestionar los cheques?

Aunque no es necesario tener una cuenta bancaria para cobrar algunos tipos de cheques, contar con una facilita tanto su cobro como la gestión de las finanzas de una persona. 

Además, es importante tener presente que el plazo para el cobro de un cheque emitido en España es de 15 días desde su fecha de emisión. Ingresar un cheque en una cuenta bancaria online agiliza su cobro y, tanto para computar un ingreso como la emisión de un cheque, hay que acceder a la cuenta a través del servicio de banca digital y pinchar en la opción de Cuentas y Cheques. Averigua cómo ingresar un cheque en una cuenta bancaria o a través del cajero automático.

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Cuentas y tarjetas   - 24/02/2025

¿Qué es una transferencia periódica? Banco Sabadell, Publicidad

Una transferencia periódica es una orden permanente de pago que permite a una persona dar instrucciones al banco para enviar una cantidad fija de dinero a la cuenta de un tercero en intervalos de tiempo programados. El ordenante de una transferencia periódica es quien la controla en todo momento, ya que de él depende configurarla, fijar el importe y programar la frecuencia de los pagos. A continuación, explicamos en qué consiste una transferencia periódica, qué ventajas ofrece y cómo programarla desde la app del banco.

Beneficios de las transferencias periódicas

La principal ventaja de una transferencia periódica es que ofrece la posibilidad al titular de una cuenta bancaria de automatizar los pagos recurrentes, como el alquiler de la vivienda o el envío de dinero a una cuenta de ahorro. Gracias a esta automatización, podrá tener la certeza de que el dinero llega puntualmente a la cuenta de destino que desee, ahorrando tiempo y evitando posibles olvidos.

Además, programar una transferencia desde el móvil a través de la app del banco es un proceso rápido y sencillo, que se puede realizar en cualquier momento y lugar. 

¿Cómo se programa una transferencia periódica? 

Para programar una transferencia periódica en Banco Sabadell sólo es necesario seguir estos pasos: 

  • Acceder a la cuenta de usuario a través de la app o de la página web del banco. Dentro, hay que pinchar en ‘Haz una transferencia’ que se encuentra dentro de la sección ‘Enviar dinero’. 
  • Escoger el tipo de transferencia. Una vez aquí, hay que escoger la opción de ‘Órdenes permanentes’, añadir el IBAN del beneficiario, su nombre completo, el importe y la frecuencia de la transferencia.
  • Revisar los datos. Es oportuno comprobar los datos del destinatario y la cuantía de dinero a enviar.
  • Confirmar la transferencia. Para confirmarla, es necesario introducir la firma digital.

¿Cómo se anula una transferencia periódica?

Para anular una transferencia periódica simplemente hay que repetir los mismos pasos que a la hora de programarla. Se deberá pinchar sobre una que ya se encuentre en activo y buscar la opción de anulación de la orden de pago periódica. Siguiendo los pasos que se indiquen, se podrá completar el proceso sin problema.

¿En qué casos son útiles las transferencias periódicas?

Las transferencias periódicas son ideales para realizar pagos regulares y recurrentes de una cantidad fija que no cambia de un mes a otro. Algunos de los casos más comunes en los que se utilizan este tipo de transferencias son el pago del alquiler de la vivienda o el envío de dinero a una cuenta conjunta para la economía familiar.

Disponer de una cuenta online para realizar estas transferencias periódicas ofrece, además, la facilidad de hacer todos los trámites desde el móvil, en cualquier lugar.

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