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Empresas

Gestión financiera de tu empresa: ¿cómo mejorarla?

Carlos S. Ponz - Thu Nov 03 11:49:38 CET 2022
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Llevar a cabo una gestión financiera eficiente permite a una empresa ser más solvente y tener una mayor fortaleza para hacer frente a situaciones difíciles.

Para llevar a cabo una adecuada gestión de la liquidez en una empresa es imprescindible gozar de una buena salud financiera, que consiste en disponer de una solvencia y de una tesorería saneadas. Las herramientas de control contable y de auditoría, como el presupuesto o la contabilidad de costes, permiten conocer si una entidad puede atender sus compromisos de pago o si, por el contrario, es necesario redistribuir sus recursos para hacer que el negocio sea más operativo. Para mejorar su gestión financiera, una compañía cuenta con dos alternativas principales: implementar cambios en los periodos de cobro a los clientes y de pago a los proveedores, o recurrir a las fuentes de financiación externas, siendo la principal de ellas el canal bancario.

Herramientas para el control financiero de una empresa

El control financiero sirve sobre todo para detectar posibles desequilibrios financieros, por ejemplo, en la relación que existe entre los ingresos y los gastos. De este modo, pueden implementarse medidas para corregir ciertos desajustes, de manera que se subsanen posibles desviaciones que se estén produciendo en el plan económico general de la empresa.

Entre las principales herramientas de control financiero, cabe destacar:

  • El presupuesto. Sirve para conocer el balance real de ingresos y de gastos en una organización, así como el flujo de efectivo que se mantiene en un momento dado. Es la herramienta clave para tomar decisiones sobre estrategia financiera.
  • La contabilidad de costes. Permite controlar y distribuir todos los costes que tiene una entidad en cada una de sus actividades, de manera que se puedan optimizar todos los procesos bajo la óptica de conseguir una mayor rentabilidad.
  • El análisis financiero. Se utiliza para anticipar posibles escenarios a futuro en los que se puede encontrar la compañía, permitiendo adelantar la respuesta que se dará en el caso de que ocurra alguno de ellos. Para conseguir esta información, un buen análisis financiero evalúa la situación económica de la entidad a corto y a largo plazo, así como los mecanismos que tiene para generar rentabilidad.
  • El control de créditos. Donde se analiza la utilidad de cada crédito vigente que tiene la entidad, procurando conocer a qué inversiones se destinará la liquidez que se logre con ellos. Por regla general, una empresa que no desee ver comprometida su capacidad de endeudamiento no debe tener créditos que superen el 30% de las utilidades de la compañía.
  • Las auditorías. Permiten conocer el estado real de las finanzas de una compañía y tomar decisiones sobre las estrategias que seguir en el futuro. El objetivo de una auditoría es que los directivos puedan elaborar estrategias y planes de negocio precisos que se adapten a la realidad de la empresa y del mercado.
  • Los sistemas de planificación de recursos empresariales (ERP, por sus siglas en inglés). Son plataformas informáticas para ejercer un control financiero efectivo de una organización, ya que permiten llevar a cabo una supervisión presupuestaria y establecer una monitorización constante sobre los gastos.

Estrategias para mejorar la gestión financiera

Existen dos alternativas para intentar mejorar la gestión financiera y contable de una entidad:

  • Ejercer un mayor control del fondo de maniobra, procurando incrementar el capital circulante por medio de algunas medidas como la reducción de los periodos de cobro a los clientes, o el incremento de los plazos de abono a los proveedores.
  • Recurrir a fuentes de financiación externas, siendo la principal de ellas el canal bancario. Entre las principales soluciones financieras que ofrecen los bancos, cabe destacar:
  1. Factoring. Permite vender las cuentas pendientes de cobrar a cambio de una pequeña rebaja en la cantidad final.
  2. Confirming. Ofrece la posibilidad a los proveedores de cobrar sus facturas antes de su vencimiento mediante el anticipo de su importe.
  3. Forfaiting. Consiste en vender documentos financieros de vencimiento a medio plazo, normalmente en operaciones con países que presentan un elevado riesgo.
  4. Línea de crédito. El banco pone a disposición de la empresa una determinada cantidad de dinero durante un plazo estipulado, y solo habrá que pagar intereses por la cantidad utilizada.

Puede interesarte: ¿Qué tipo de financiación se adapta mejor a mi empresa?

En cualquier caso, es clave contar con el asesoramiento profesional de un gestor del banco antes de decantarse por una opción de financiación o por cualquier medida relacionada con la gestión financiera de una empresa, ya que resolverá cualquier duda y aconsejará qué es lo más adecuado según la situación.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.

Fotografía de Yan Krukau en Pexels

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Tu hogar, tu coche y tus seguros   - 24/02/2025

¿Qué tipo de hipotecas se contratan más en España? Banco Sabadell, Publicidad

De los tres tipos de hipotecas que existen en España según el tipo de interés -hipotecas fijas, hipotecas variables e hipotecas mixtas-, las más contratadas son, con diferencia, las hipotecas fijas. Habitualmente, las personas que apuestan por este tipo de préstamos hipotecarios suelen preferir la seguridad de saber en todo momento la cuota que tendrán que pagar. A continuación, analizamos qué tipo de hipotecas se contratan más en España y por qué.

Principales tipos de hipotecas según el tipo de interés

Aunque existen diversas maneras de clasificar las hipotecas, una de las más utilizadas es según el tipo de interés que aplica. Así, existen tres tipos de hipotecas:

  • Hipoteca fija. En una hipoteca fija, el interés no varía durante toda la vida del préstamo hipotecario. Para el titular de la hipoteca significa que siempre pagará la misma cuota. Por regla general, el tipo de interés que ofrece una hipoteca a tipo fijo es mayor que en el caso de las hipotecas a tipo variable o mixtas.
  • Hipoteca variable. El tipo de interés depende de un índice de referencia que, en España, suele ser el euríbor, al que se le aplica un diferencial. Periódicamente, la cuota de una hipoteca variable se revisa según cómo haya evolucionado la cotización del euríbor. Así, si el euríbor sube, así lo hará también la cuota mensual del préstamo. Una inflación elevada o una menor liquidez en el mercado interbancario suele hacer que el euríbor evolucione al alza.
  • Hipoteca mixta. En esta hipoteca el tipo de interés es fijo durante los primeros años y luego pasa a ser variable. 

Antes de elegir entre uno de estos tipos de hipotecas es muy útil dejarse asesorar por un experto del banco y utilizar un simulador de hipotecas para conocer las diferencias que existen entre los distintos préstamos.

¿Cuál es el tipo de hipoteca que se contrata más en España y por qué?

Según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), el 62,7% de las hipotecas que se constituyen en España es a tipo fijo, mientras que el 37,3% es a tipo variable o mixto. Más o menos esta diferencia se ha mantenido estable a lo largo de la última década, a pesar de que hubo momentos en los que el euríbor cotizó a la baja, abaratando las cuotas de las hipotecas variables. Incluso en esa coyuntura, los nuevos propietarios siguieron confiando más en las hipotecas a tipo fijo.

Pero, ¿por qué contratar una hipoteca fija? Por regla general, una hipoteca a tipo fijo está indicada para los propietarios de una vivienda que tienen un perfil más conservador, ya que quieren garantizarse una cuota fija durante toda la vida de la hipoteca. Contratando una hipoteca de este tipo no tendrán ninguna presión por saber la evolución que tendrá el euríbor en el futuro. En cambio, las hipotecas variables y las mixtas están dirigidas a personas que, normalmente, creen que, a largo plazo, ahorrarán parte del coste de la hipoteca gracias a que la cotización del euríbor bajará.

España es un país de tradición conservadora en el ámbito financiero ya que, habitualmente, han sido más populares los productos de inversión de menor riesgo para los ahorradores, como los depósitos a plazo fijo o los fondos de inversión de renta fija. Algo que parece que se traslada también al sector de las hipotecas. 

¿Qué otros tipos de hipotecas también se contratan en España?

Además de por el tipo de interés, es posible clasificar las hipotecas de acuerdo a otros parámetros, como el tipo de clientes a las que van dirigidas o por la clase de inmueble que van a financiar. 

Por ello, también es posible encontrar otros tipos de hipotecas, como, por ejemplo, hipotecas para funcionarios, hipotecas inversas, hipotecas para segundas residencias o hipotecas autopromotor

Fotografía de Freepik

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Cuentas y tarjetas   - 24/02/2025

Cheques bancarios: ¿qué son y qué tipos existen? Banco Sabadell, Publicidad

Un cheque bancario es un documento financiero que se utiliza como orden de pago que se da al banco para que se pueda abonar cierta cantidad de dinero a un tercero, llamado beneficiario. Emitir un cheque ofrece ventajas tanto para el emisor como para el beneficiario. Pueden establecerse diferentes tipos de cheques bancarios según diferentes factores como su forma de cobro, a quiénes van dirigidos o de acuerdo al uso que van a tener. A continuación, analizamos qué es un cheque y qué clases existen.

¿Qué es un cheque?

Un cheque es un documento que un emisor extiende a un beneficiario en el que indica la cantidad de dinero que debe retirarse de la cuenta bancaria del primero en favor del beneficiario. Según la Ley 19/1985 de 16 de julio, Cambiaria y del Cheque, un cheque debe hacerse efectivo justo en el momento en el que se presenta y, sin restricción alguna, si se intenta cobrar dentro de los plazos previstos.

Los cheques ofrecen ventajas para el tomador y para el beneficiario. Al tomador le otorga la posibilidad de abonar el dinero sin tener por qué contar con efectivo en ese momento, ya que es posible diferir la emisión del cheque hasta que estime que va a tener fondos suficientes. En el caso del beneficiario, la principal ventaja es que le da la seguridad de que al cobrarlo recibirá el dinero físico que aparece recogido en el documento.

Para que un cheque sea considerado legal en España debe contener:

  • Fecha de emisión.
  • Denominación específica como cheque.
  • Mandato de pagar una cantidad de dinero.
  • Datos de la entidad bancaria, código cuenta cliente e IBAN (International Bank Account Number).
  • Importe económico expresado en números y letras.
  • Beneficiario para el que se emite el cheque o, en su defecto, la denominación ‘al portador’.
  • Lugar de emisión.
  • Serie, tipo y número del cheque.
  • Firma del emisor.

Los cheques pueden clasificarse según su destinatario, en virtud de la forma de cobro que tengan o de acuerdo a su emisor y su uso.

Tipos de cheques según su destinatario

Es posible clasificar los cheques según su destinatario en:

Cheque nominativo

Es aquel cheque que solo puede ser cobrado por aquella persona cuyo nombre aparece reflejado en él. Los cheques nominativos pueden incluir cláusula “a la orden”, que permite expresamente su endoso o traspaso a otra persona, o la cláusula “no a la orden” que impide su transmisión mediante endoso.

Cheque al portador

Pueden cobrarlo todas personas que físicamente tengan el cheque.

Tipos de cheques según su forma de cobro

De acuerdo a la forma de cobro que tengan los cheques pueden clasificarse en:

Cheque en efectivo

Sólo es posible cobrar un cheque en efectivo si en el documento no especifica ‘Ingresar en cuenta’. Es posible cobrar un cheque en efectivo en una sucursal del banco o en un cajero automático. Siempre es necesario identificarse si se pretende cobrar un cheque en efectivo por importe igual o superior a 1.000 euros o si, siendo inferior, el banco considera que hay indicios de posible blanqueo de capitales.

Cheque para abonar en cuenta

Es aquel cheque en el que está especificado de manera expresa que se debe abonar en cuenta.

Cheque cruzado

Solo permite su cobro por medio de un banco. Cruzar un cheque consiste en dibujar dos barras paralelas en la primera cara. En el caso de que una persona sea cliente del banco que debe pagarlo, es posible cobrarlo en efectivo.

Cheque conformado

En un cheque conformado, el banco asegura previamente a quien lo va a cobrar que la persona que lo ha expedido tiene fondos suficientes para que se complete la operación. A este fin, el banco retiene la cantidad recogida en el cheque junto a la comisión que corresponda.

Tipos de cheques según su emisión y uso

Según su emisión y uso, los cheques también pueden clasificarse en:

Cheque en blanco

En un cheque en blanco el emisor ha dejado algunos datos sin completar, permitiendo al destinatario rellenarlos posteriormente. Este tipo de práctica puede conllevar algunos riesgos para el emisor, por lo que sólo es aconsejable emitir un cheque en blanco a alguien de confianza.

Cheque endosado

Es un cheque nominativo que se entrega a otra persona a través de un endoso, en el que el beneficiario, cuyo nombre está por escrito en el cheque, escribe en el mismo documento el nombre del nuevo beneficiario y lo firma.

¿Es importante tener una cuenta para gestionar los cheques?

Aunque no es necesario tener una cuenta bancaria para cobrar algunos tipos de cheques, contar con una facilita tanto su cobro como la gestión de las finanzas de una persona. 

Además, es importante tener presente que el plazo para el cobro de un cheque emitido en España es de 15 días desde su fecha de emisión. Ingresar un cheque en una cuenta bancaria online agiliza su cobro y, tanto para computar un ingreso como la emisión de un cheque, hay que acceder a la cuenta a través del servicio de banca digital y pinchar en la opción de Cuentas y Cheques. Averigua cómo ingresar un cheque en una cuenta bancaria o a través del cajero automático.

Fotografía de Freepik

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Cuentas y tarjetas   - 24/02/2025

¿Qué es una transferencia periódica? Banco Sabadell, Publicidad

Una transferencia periódica es una orden permanente de pago que permite a una persona dar instrucciones al banco para enviar una cantidad fija de dinero a la cuenta de un tercero en intervalos de tiempo programados. El ordenante de una transferencia periódica es quien la controla en todo momento, ya que de él depende configurarla, fijar el importe y programar la frecuencia de los pagos. A continuación, explicamos en qué consiste una transferencia periódica, qué ventajas ofrece y cómo programarla desde la app del banco.

Beneficios de las transferencias periódicas

La principal ventaja de una transferencia periódica es que ofrece la posibilidad al titular de una cuenta bancaria de automatizar los pagos recurrentes, como el alquiler de la vivienda o el envío de dinero a una cuenta de ahorro. Gracias a esta automatización, podrá tener la certeza de que el dinero llega puntualmente a la cuenta de destino que desee, ahorrando tiempo y evitando posibles olvidos.

Además, programar una transferencia desde el móvil a través de la app del banco es un proceso rápido y sencillo, que se puede realizar en cualquier momento y lugar. 

¿Cómo se programa una transferencia periódica? 

Para programar una transferencia periódica en Banco Sabadell sólo es necesario seguir estos pasos: 

  • Acceder a la cuenta de usuario a través de la app o de la página web del banco. Dentro, hay que pinchar en ‘Haz una transferencia’ que se encuentra dentro de la sección ‘Enviar dinero’. 
  • Escoger el tipo de transferencia. Una vez aquí, hay que escoger la opción de ‘Órdenes permanentes’, añadir el IBAN del beneficiario, su nombre completo, el importe y la frecuencia de la transferencia.
  • Revisar los datos. Es oportuno comprobar los datos del destinatario y la cuantía de dinero a enviar.
  • Confirmar la transferencia. Para confirmarla, es necesario introducir la firma digital.

¿Cómo se anula una transferencia periódica?

Para anular una transferencia periódica simplemente hay que repetir los mismos pasos que a la hora de programarla. Se deberá pinchar sobre una que ya se encuentre en activo y buscar la opción de anulación de la orden de pago periódica. Siguiendo los pasos que se indiquen, se podrá completar el proceso sin problema.

¿En qué casos son útiles las transferencias periódicas?

Las transferencias periódicas son ideales para realizar pagos regulares y recurrentes de una cantidad fija que no cambia de un mes a otro. Algunos de los casos más comunes en los que se utilizan este tipo de transferencias son el pago del alquiler de la vivienda o el envío de dinero a una cuenta conjunta para la economía familiar.

Disponer de una cuenta online para realizar estas transferencias periódicas ofrece, además, la facilidad de hacer todos los trámites desde el móvil, en cualquier lugar.

Fotografía de Freepik

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