El aval hipotecario puede permitir el acceso a una hipoteca a una persona que no cumpla con todos los requisitos exigidos por el banco.
Un aval es un contrato por el que una persona (el avalista) garantiza el cumplimiento de una obligación de otra (el avalado) frente a un tercero, que es el banco (el beneficiario). En una hipoteca, el aval hipotecario supone una garantía adicional para que se pueda aprobar el préstamo si quien lo solicita no cumple con todos los requisitos exigidos, como poseer una cierta estabilidad laboral o contar con los ahorros previos suficientes para afrontar los gastos asociados a la compra de una vivienda. En el caso de que el titular de una hipoteca no pueda afrontar el pago de las cuotas, el avalista entraría en juego asumiendo la deuda.
¿Cuándo es necesario el aval hipotecario?
El banco suele exigir un aval hipotecario cuando la persona que pide el préstamo no cumple con todas las condiciones necesarias para que se le conceda. Entre los motivos para solicitar un aval hipotecario, los más frecuentes son carecer del ahorro previo suficiente para cubrir los gastos que no financia la hipoteca, no tener un contrato fijo indefinido o disponer de una solvencia económica personal que no garantice la capacidad para satisfacer en el futuro el pago de las cuotas.
El banco suele pedir un aval hipotecario en las hipotecas para jóvenes. Al asumir, por regla general, un mayor riesgo en este tipo de préstamos hipotecarios, el banco solicita esta garantía adicional, de modo que una tercera persona asuma el pago de la hipoteca en caso de que el deudor no pueda abonar el préstamo. Lo más habitual es que los padres actúen como avalistas de sus hijos en esta clase de hipotecas.
Aunque es menos frecuente, también es posible pedir un aval para intentar acceder a una hipoteca con mejores condiciones para el titular.
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¿Quién puede ser avalista en un crédito hipotecario?
El avalista de una hipoteca debe contar con una solvencia económica suficiente para poder avalar al hipotecado. Entre los principales requisitos que debe cumplir, cabe destacar:
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Ser mayor de edad.
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Tener ingresos estables y suficientes para pagar las cuotas de la hipoteca.
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No contar con deudas o, en el caso de tener alguna, que no supere el 30% de sus ingresos.
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No haber estado en ningún fichero de morosos.
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Disponer de bienes en propiedad libres de cargas que sirvan como garantía extra para el banco.
¿Tiene algún riesgo ser avalista?
Convertirse en avalista hipotecario implica un cierto riesgo ya que se puede llegar a asumir la deuda del préstamo de forma solidaria. Esto significa que el avalista tendrá que responder con sus bienes presentes y futuros si el hipotecado no puede pagar la deuda.
El avalista está ligado al titular durante el tiempo de vida de la hipoteca, incluso si llegara a fallecer, ya que en este supuesto sus herederos asumirían entonces el aval y la obligación potencial de tener que responder por las deudas del hipotecado.
No obstante, antes de reclamar la deuda a un avalista, el banco tiene que demostrar que el titular de la hipoteca no tiene capacidad real para pagar las cuotas pendientes. Solo en el caso de que el banco no pudiera saldar la deuda del hipotecado con la nómina o la pensión del avalista hasta el mínimo inembargable, podría embargarle el saldo de sus inversiones o de los inmuebles que tuviera en propiedad.
También es importante entender que el aval hipotecario queda registrado en el Centro de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Esto significa que, si el avalista en el futuro planea solicitar un préstamo hipotecario, probablemente el banco le exigirá mayores requisitos para poder concedérselo.
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¿Cuáles son los límites del aval hipotecario?
Es posible fijar limitaciones a un aval hipotecario para evitar así que el avalista pudiera llegar a perder todo su patrimonio por las deudas del hipotecado:
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Límite sobre un porcentaje de la hipoteca. Estableciendo un límite sobre un determinado porcentaje de la hipoteca solo se podrán embargar los bienes del avalista hasta alcanzar una cierta cantidad de la deuda.
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Límite temporal. Esto quiere decir que se establece una fecha límite en el aval hipotecario a partir del cual el avalista queda liberado de su responsabilidad.
Cualquiera de estas dos condiciones sobre el aval hipotecario debe estar recogida en la escritura de la hipoteca para poder aplicarse.
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