¿Se puede anular o solicitar una devolución de una transferencia bancaria?

Una transferencia inmediata permite a un usuario enviar dinero a un tercero desde su cuenta bancaria en el mismo momento en que lo ordena. Desde 2025, una normativa europea obliga a los bancos de la Unión Europea (UE) a cobrar lo mismo por una transferencia inmediata que por una ordinaria, por lo que muchas transferencias inmediatas son gratuitas. A continuación, explicamos qué es una transferencia inmediata y cómo hacerla.

¿Cómo funciona una transferencia inmediata?

Una transferencia inmediata es aquella mediante la cual el dinero que se envía llega de forma instantánea a la cuenta bancaria de destino. Es posible efectuar una transferencia bancaria desde la app del banco, por medio de la página web o en un cajero automático.

¿Cómo hacer una transferencia inmediata con el móvil?

Realizar una transferencia inmediata desde la app del banco es un proceso muy sencillo que permite enviar dinero desde la cuenta online a otra cuenta bancaria en cualquier momento y lugar. Para ello, sólo hay que seguir estos pasos: 

• Acceder a la app del banco. Después de introducir la contraseña y acceder a la app, hay que clicar la opción de ‘Haz una transferencia’ dentro de la sección ‘Enviar dinero’. 
• Introducir los datos. Es posible escoger entre distintos tipos de transferencias: nacionales, internacionales, órdenes permanentes o Bizum. En el caso, por ejemplo, de una transferencia nacional, simplemente hay que poner el IBAN del beneficiario junto a su nombre y apellidos, introducir el importe y, de forma opcional, un concepto. 
• Elegir cuándo debe llegar la transferencia. Una vez introducidos los datos, hay que elegir entre hacer una transferencia inmediata o común. 
• Verificar los datos. Hay que comprobar siempre los datos del destinatario y la cuantía de dinero para asegurarse de que todos son correctos.
• Confirmar la operación. La app pedirá que se introduzca la firma digital para poder ejecutar la operación.

¿Cuánto cuesta hacer una transferencia inmediata?

Desde el 9 de enero de 2025, es de obligada aplicación el Reglamento 2024/886 de la UE, que especifica que todos los bancos que permiten hacer y recibir transferencias están obligados a ofrecer también transferencias inmediatas. Además, estas transferencias inmediatas tienen que costar lo mismo que las transferencias ordinarias. En el caso de España, esto significa que muchas de las transferencias inmediatas han pasado a ser gratuitas.

El objetivo que se persigue con esta medida es potenciar el uso de la banca digital para realizar transferencias desde el móvil y agilizar los flujos financieros de manera que, por ejemplo, las pequeñas y medianas empresas (pymes) o los profesionales autónomos cuenten con mayor liquidez en su operativa diaria.

¿Se puede cancelar una transferencia inmediata?

A la hora de realizar una transferencia bancaria es posible cometer algún error, por ejemplo, en el número de cuenta del destinatario o en el importe que se desea enviar. Si esto ocurre, es posible anular la transferencia siempre que no se haya procesado, es decir, siempre que el banco no haya realizado el envío de dinero a la cuenta de destino. Por lo tanto, a la hora de hacer una transferencia inmediata es muy importante revisar bien los datos antes de ejecutarla, ya que esta, en principio, no se podrá anular.

De los tres tipos de hipotecas que existen en España según el tipo de interés -hipotecas fijas, hipotecas variables e hipotecas mixtas-, las más contratadas son, con diferencia, las hipotecas fijas. Habitualmente, las personas que apuestan por este tipo de préstamos hipotecarios suelen preferir la seguridad de saber en todo momento la cuota que tendrán que pagar. A continuación, analizamos qué tipo de hipotecas se contratan más en España y por qué.

Principales tipos de hipotecas según el tipo de interés

Aunque existen diversas maneras de clasificar las hipotecas, una de las más utilizadas es según el tipo de interés que aplica. Así, existen tres tipos de hipotecas:

• Hipoteca fija. En una hipoteca fija, el interés no varía durante toda la vida del préstamo hipotecario. Para el titular de la hipoteca significa que siempre pagará la misma cuota. Por regla general, el tipo de interés que ofrece una hipoteca a tipo fijo es mayor que en el caso de las hipotecas a tipo variable o mixtas.
• Hipoteca variable. El tipo de interés depende de un índice de referencia que, en España, suele ser el euríbor, al que se le aplica un diferencial. Periódicamente, la cuota de una hipoteca variable se revisa según cómo haya evolucionado la cotización del euríbor. Así, si el euríbor sube, así lo hará también la cuota mensual del préstamo. Una inflación elevada o una menor liquidez en el mercado interbancario suele hacer que el euríbor evolucione al alza.
• Hipoteca mixta. En esta hipoteca el tipo de interés es fijo durante los primeros años y luego pasa a ser variable. 

Antes de elegir entre uno de estos tipos de hipotecas es muy útil dejarse asesorar por un experto del banco y utilizar un simulador de hipotecas para conocer las diferencias que existen entre los distintos préstamos.

¿Cuál es el tipo de hipoteca que se contrata más en España y por qué?

Según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), el 62,7% de las hipotecas que se constituyen en España es a tipo fijo, mientras que el 37,3% es a tipo variable o mixto. Más o menos esta diferencia se ha mantenido estable a lo largo de la última década, a pesar de que hubo momentos en los que el euríbor cotizó a la baja, abaratando las cuotas de las hipotecas variables. Incluso en esa coyuntura, los nuevos propietarios siguieron confiando más en las hipotecas a tipo fijo.

Pero, ¿por qué contratar una hipoteca fija? Por regla general, una hipoteca a tipo fijo está indicada para los propietarios de una vivienda que tienen un perfil más conservador, ya que quieren garantizarse una cuota fija durante toda la vida de la hipoteca. Contratando una hipoteca de este tipo no tendrán ninguna presión por saber la evolución que tendrá el euríbor en el futuro. En cambio, las hipotecas variables y las mixtas están dirigidas a personas que, normalmente, creen que, a largo plazo, ahorrarán parte del coste de la hipoteca gracias a que la cotización del euríbor bajará.

España es un país de tradición conservadora en el ámbito financiero ya que, habitualmente, han sido más populares los productos de inversión de menor riesgo para los ahorradores, como los depósitos a plazo fijo o los fondos de inversión de renta fija. Algo que parece que se traslada también al sector de las hipotecas. 

¿Qué otros tipos de hipotecas también se contratan en España?

Además de por el tipo de interés, es posible clasificar las hipotecas de acuerdo a otros parámetros, como el tipo de clientes a las que van dirigidas o por la clase de inmueble que van a financiar. 

Por ello, también es posible encontrar otros tipos de hipotecas, como, por ejemplo, hipotecas para funcionarios, hipotecas inversas, hipotecas para segundas residencias o hipotecas autopromotor. 

Un cheque bancario es un documento financiero que se utiliza como orden de pago que se da al banco para que se pueda abonar cierta cantidad de dinero a un tercero, llamado beneficiario. Emitir un cheque ofrece ventajas tanto para el emisor como para el beneficiario. Pueden establecerse diferentes tipos de cheques bancarios según diferentes factores como su forma de cobro, a quiénes van dirigidos o de acuerdo al uso que van a tener. A continuación, analizamos qué es un cheque y qué clases existen.

¿Qué es un cheque?

Un cheque es un documento que un emisor extiende a un beneficiario en el que indica la cantidad de dinero que debe retirarse de la cuenta bancaria del primero en favor del beneficiario. Según la Ley 19/1985 de 16 de julio, Cambiaria y del Cheque, un cheque debe hacerse efectivo justo en el momento en el que se presenta y, sin restricción alguna, si se intenta cobrar dentro de los plazos previstos.

Los cheques ofrecen ventajas para el tomador y para el beneficiario. Al tomador le otorga la posibilidad de abonar el dinero sin tener por qué contar con efectivo en ese momento, ya que es posible diferir la emisión del cheque hasta que estime que va a tener fondos suficientes. En el caso del beneficiario, la principal ventaja es que le da la seguridad de que al cobrarlo recibirá el dinero físico que aparece recogido en el documento.

Para que un cheque sea considerado legal en España debe contener:

• Fecha de emisión.
• Denominación específica como cheque.
• Mandato de pagar una cantidad de dinero.
• Datos de la entidad bancaria, código cuenta cliente e IBAN (International Bank Account Number).
• Importe económico expresado en números y letras.
• Beneficiario para el que se emite el cheque o, en su defecto, la denominación ‘al portador’.
• Lugar de emisión.
• Serie, tipo y número del cheque.
• Firma del emisor.

Los cheques pueden clasificarse según su destinatario, en virtud de la forma de cobro que tengan o de acuerdo a su emisor y su uso.

Tipos de cheques según su destinatario

Es posible clasificar los cheques según su destinatario en:

Cheque nominativo

Es aquel cheque que solo puede ser cobrado por aquella persona cuyo nombre aparece reflejado en él. Los cheques nominativos pueden incluir cláusula “a la orden”, que permite expresamente su endoso o traspaso a otra persona, o la cláusula “no a la orden” que impide su transmisión mediante endoso.

Cheque al portador

Pueden cobrarlo todas personas que físicamente tengan el cheque.

Tipos de cheques según su forma de cobro

De acuerdo a la forma de cobro que tengan los cheques pueden clasificarse en:

Cheque en efectivo

Sólo es posible cobrar un cheque en efectivo si en el documento no especifica ‘Ingresar en cuenta’. Es posible cobrar un cheque en efectivo en una sucursal del banco o en un cajero automático. Siempre es necesario identificarse si se pretende cobrar un cheque en efectivo por importe igual o superior a 1.000 euros o si, siendo inferior, el banco considera que hay indicios de posible blanqueo de capitales.

Cheque para abonar en cuenta

Es aquel cheque en el que está especificado de manera expresa que se debe abonar en cuenta.

Cheque cruzado

Solo permite su cobro por medio de un banco. Cruzar un cheque consiste en dibujar dos barras paralelas en la primera cara. En el caso de que una persona sea cliente del banco que debe pagarlo, es posible cobrarlo en efectivo.

Cheque conformado

En un cheque conformado, el banco asegura previamente a quien lo va a cobrar que la persona que lo ha expedido tiene fondos suficientes para que se complete la operación. A este fin, el banco retiene la cantidad recogida en el cheque junto a la comisión que corresponda.

Tipos de cheques según su emisión y uso

Según su emisión y uso, los cheques también pueden clasificarse en:

Cheque en blanco

En un cheque en blanco el emisor ha dejado algunos datos sin completar, permitiendo al destinatario rellenarlos posteriormente. Este tipo de práctica puede conllevar algunos riesgos para el emisor, por lo que sólo es aconsejable emitir un cheque en blanco a alguien de confianza.

Cheque endosado

Es un cheque nominativo que se entrega a otra persona a través de un endoso, en el que el beneficiario, cuyo nombre está por escrito en el cheque, escribe en el mismo documento el nombre del nuevo beneficiario y lo firma.

¿Es importante tener una cuenta para gestionar los cheques?

Aunque no es necesario tener una cuenta bancaria para cobrar algunos tipos de cheques, contar con una facilita tanto su cobro como la gestión de las finanzas de una persona. 

Además, es importante tener presente que el plazo para el cobro de un cheque emitido en España es de 15 días desde su fecha de emisión. Ingresar un cheque en una cuenta bancaria online agiliza su cobro y, tanto para computar un ingreso como la emisión de un cheque, hay que acceder a la cuenta a través del servicio de banca digital y pinchar en la opción de Cuentas y Cheques. Averigua cómo ingresar un cheque en una cuenta bancaria o a través del cajero automático.